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不論是覆蓋地區(qū)、應(yīng)用場(chǎng)景，還是錢(qián)包開(kāi)立數(shù)量，數(shù)字人民幣試點(diǎn)目前呈現(xiàn)“全面開(kāi)花”態(tài)勢(shì)。最新數(shù)據(jù)顯示，數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景向縱深推進(jìn)，除了日常生活消費(fèi)場(chǎng)景之外，數(shù)字人民幣將首次擴(kuò)展到證券行業(yè)等領(lǐng)域。
業(yè)內(nèi)人士表示，數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣更加“縱深化”，重點(diǎn)場(chǎng)景拓展愈發(fā)深入，讓外界對(duì)其全面應(yīng)用有了更多想象空間。展望未來(lái)，數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設(shè)、安全和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、監(jiān)管框架等仍有待進(jìn)一步完善。數(shù)字人民幣作為金融公共基礎(chǔ)設(shè)施的開(kāi)放性以及作為新一代支付工具的先進(jìn)性和信息安全方面的領(lǐng)先性，也需要真正獲得市場(chǎng)和用戶(hù)的認(rèn)可。
數(shù)字人民幣推廣的全面提速有數(shù)據(jù)印證。一方面，數(shù)字人民幣覆蓋的用戶(hù)主體、開(kāi)立的個(gè)人錢(qián)包的數(shù)量不斷上升。截至2021年10月22日，已經(jīng)開(kāi)立數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包1.4億個(gè)。另一方面，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景類(lèi)型更加豐富，目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)350萬(wàn)個(gè)。“當(dāng)前數(shù)字人民幣零售應(yīng)用場(chǎng)景已呈現(xiàn)‘全面開(kāi)花’之勢(shì)，不僅在政府類(lèi)、公共事業(yè)類(lèi)支付項(xiàng)目上高歌猛進(jìn)，對(duì)于百姓衣食住行乃至文化娛樂(lè)等商業(yè)場(chǎng)景的覆蓋度也快速提升，同時(shí)呈現(xiàn)線上線下互相結(jié)合、B端C端彼此促進(jìn)的良好發(fā)展勢(shì)頭。”中國(guó)政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車(chē)寧表示。
以冬奧場(chǎng)景試點(diǎn)為例，作為數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)和冬奧會(huì)籌辦工作的重要組成部分，數(shù)字人民幣北京冬奧場(chǎng)景試點(diǎn)穩(wěn)妥有序地推進(jìn)。記者獲悉，冬奧組委園區(qū)內(nèi)場(chǎng)景已全部完成，冬奧安保紅線外交通出行、餐飲住宿、購(gòu)物消費(fèi)、旅游觀光、醫(yī)療衛(wèi)生、通信服務(wù)、票務(wù)娛樂(lè)七大類(lèi)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)全覆蓋。在張家口賽區(qū)，冬奧安保紅線內(nèi)支付場(chǎng)景基本全覆蓋。已建成場(chǎng)館的5個(gè)支付場(chǎng)景100%落地；未建成場(chǎng)館的14個(gè)支付場(chǎng)景已100%簽約。冬奧安保紅線外各場(chǎng)景穩(wěn)妥推進(jìn)。
與此同時(shí)，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景也有望首次擴(kuò)展到證券行業(yè)。北京證監(jiān)局、北京市地方金融監(jiān)管局于2021年11月19日公布首批擬納入資本市場(chǎng)金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)的項(xiàng)目名單，其中包括銀河證券和工商銀行聯(lián)合推出的“證券行業(yè)數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景創(chuàng)新試點(diǎn)”。該方案圍繞用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)金融服務(wù)、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際需求，結(jié)合數(shù)字人民幣的特征，設(shè)計(jì)了“數(shù)字人民幣購(gòu)買(mǎi)付費(fèi)金融服務(wù)”“三方存管體系下數(shù)字人民幣投資場(chǎng)外理財(cái)產(chǎn)品”及“數(shù)字理財(cái)錢(qián)包體系下數(shù)字人民幣投資場(chǎng)外理財(cái)產(chǎn)品”三種證券行業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景。金融分析師王蓬博表示，該項(xiàng)目發(fā)揮出了數(shù)字人民幣在資金流轉(zhuǎn)中安全可追溯的特性。數(shù)字人民幣的試點(diǎn)朝著更深層次推進(jìn)，賦予數(shù)字人民幣應(yīng)用更多的想象空間。
王蓬博也表示，數(shù)字人民幣的推廣正式邁入“縱深化”的全民普及階段，通過(guò)聯(lián)合地方政府不斷發(fā)紅包帶動(dòng)用戶(hù)下載和使用，依靠銀行和收單機(jī)構(gòu)做好數(shù)字人民幣的線下推廣和設(shè)備改造調(diào)試，數(shù)字人民幣“全民測(cè)試”已經(jīng)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。車(chē)寧也表示，伴隨著試點(diǎn)城市和白名單用戶(hù)的持續(xù)擴(kuò)容，從大型商業(yè)銀行到全國(guó)性股份制銀行，再到地方性銀行，從大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)到專(zhuān)精特新科技企業(yè)，從場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)方到技術(shù)提供方，數(shù)字人民幣已然構(gòu)建起可觀的生態(tài)結(jié)構(gòu)。
不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士也表示，數(shù)字人民幣從試點(diǎn)到正式推出，仍面臨多重挑戰(zhàn)，最重要的是進(jìn)一步完善受理環(huán)境和改善用戶(hù)體驗(yàn)，從而讓用戶(hù)把數(shù)字人民幣真正“用起來(lái)”。
中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春在接受采訪時(shí)表示，雖然試點(diǎn)項(xiàng)目已經(jīng)運(yùn)行得相當(dāng)順利，但受理環(huán)境的建設(shè)仍在進(jìn)行中，需要為所有商戶(hù)改造和升級(jí)受理系統(tǒng)。他還表示，需要通過(guò)多樣化、智能化和定制化的錢(qián)包選擇，以及廣泛的使用案例來(lái)改善用戶(hù)體驗(yàn)。
“數(shù)字人民幣商戶(hù)端需要考慮如何從集團(tuán)型、連鎖型商戶(hù)向數(shù)量更多、范圍更廣的中小型商戶(hù)延伸。另外，也要激勵(lì)用戶(hù)在不同場(chǎng)景下使用數(shù)字人民幣并養(yǎng)成相應(yīng)的支付習(xí)慣?！苯鹑诜治鰩熖K筱芮表示。
車(chē)寧說(shuō)，數(shù)字人民幣的業(yè)務(wù)拓展是在我國(guó)移動(dòng)支付高度發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境下進(jìn)行的，其作為后來(lái)者需要直面用戶(hù)已然穩(wěn)固的消費(fèi)習(xí)慣和市場(chǎng)生態(tài)格局。數(shù)字人民幣在技術(shù)方面特別是信息安全方面的領(lǐng)先性、作為金融公共基礎(chǔ)設(shè)施的開(kāi)放性以及作為新一代支付工具的先進(jìn)性需要真正被用戶(hù)認(rèn)知和被市場(chǎng)認(rèn)可。他表示，作為法幣的數(shù)字形式和金融公共基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)字人民幣在功能定位、業(yè)務(wù)拓展、機(jī)制設(shè)計(jì)和技術(shù)路徑上應(yīng)堅(jiān)持差異性和開(kāi)放性相結(jié)合，應(yīng)持續(xù)向市場(chǎng)各類(lèi)主流支付方式、支付場(chǎng)景、支付技術(shù)開(kāi)放，在生態(tài)伙伴的合作發(fā)展中壯大自身，獲得認(rèn)可。
下一步，數(shù)字人民幣也將進(jìn)一步健全其安全和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。蘇筱芮說(shuō)，隨著數(shù)字人民幣生態(tài)中參與主體類(lèi)型的不斷豐富，需考慮如何保障其技術(shù)水平，提升信息安全維護(hù)能力。穆長(zhǎng)春表示，央行數(shù)字貨幣很容易成為黑客的攻擊目標(biāo)，因此，安全是系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的首要任務(wù)。目前，中國(guó)人民銀行將在數(shù)字人民幣的整個(gè)生命周期內(nèi)，繼續(xù)完善其運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的安全管理，以確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定。
中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱此前表示，下一步將根據(jù)試點(diǎn)情況，有針對(duì)性地完善數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)和使用。一是參考現(xiàn)金和銀行賬戶(hù)管理思路，建立適合數(shù)字人民幣的管理模式；二是繼續(xù)提升結(jié)算效率、隱私保護(hù)、防偽等功能；三是推動(dòng)數(shù)字人民幣與現(xiàn)有電子支付工具間的交互，實(shí)現(xiàn)安全與便捷的統(tǒng)一；四是完善數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)，提升數(shù)字人民幣普惠性和可得性。（來(lái)源：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)）
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