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薛先生大學(xué)畢業(yè)后一直在北京工作，由于北京房?jī)r(jià)太高，決定去天津購(gòu)房。但在購(gòu)房過程中，卻遇到了公積金無法使用的困境。
薛先生告訴法治周末記者：“公積金異地使用很麻煩，我要想公積金貸款，需要先在天津找工作，再通過天津的單位辦理手續(xù)，但我不可能為了買房放棄現(xiàn)在的工作，因此對(duì)我來說公積金貸款不現(xiàn)實(shí)。”
最終，薛先生決定將公積金提取出來彌補(bǔ)資金缺口，但同樣遇到了困難。
“按照北京市公積金管理中心的規(guī)定，憑借購(gòu)房合同與發(fā)票是可以提取公積金的。但問題是當(dāng)時(shí)我還沒有付房款，不可能拿到購(gòu)房合同。”
無奈之下，薛先生找到了一家公積金提取中介，并支付1500元，通過中介偽造相關(guān)資料提取了公積金。
法治周末記者了解到，當(dāng)下由于公積金提取難，市面上已經(jīng)出現(xiàn)了大批中介，為不滿足公積金提取條件的人提供服務(wù)。
中投顧問產(chǎn)業(yè)與政策研究中心主任扈志亮告訴法治周末記者：“公積金套現(xiàn)現(xiàn)象頻發(fā)的表面原因是公積金提取難，深層次原因是公積金難以為大多數(shù)人服務(wù)，減輕人們買房的壓力，反而存在大量住房公積金沉睡、挪用、套現(xiàn)的情況。”
“市場(chǎng)有需求，非法的中介組織才會(huì)鋌而走險(xiǎn)，有一部分人在現(xiàn)階段買不起房又不符合提取條件，他們的公積金實(shí)際上是為他人做‘嫁衣’。”廣州住房公積金管理中心法律顧問王輝在接受采訪時(shí)說。
法治周末記者在采訪中還發(fā)現(xiàn)，一方面公積金套現(xiàn)屢禁不止，另一方面各地的公積金貸款頻現(xiàn)“錢荒”，公積金未來何去何從值得深思。
而剛剛結(jié)束的十八屆三中全會(huì)通過了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，決定指出，要建立公開規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金提取、使用、監(jiān)管機(jī)制。
監(jiān)管升級(jí)與套現(xiàn)泛濫
公積金套現(xiàn)的情況由來已久，地方政府的監(jiān)管力度也越來越大，但即便如此類似現(xiàn)象仍未根除，套取公積金的中介機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上可以輕易地找到。
記者看到，這些所謂的中介機(jī)構(gòu)都打著“正規(guī)”、“無風(fēng)險(xiǎn)”的旗號(hào)。
北京從事公積金套現(xiàn)業(yè)務(wù)的高先生告訴法治周末記者：“利用租房提取公積金很容易，你只需把身份證復(fù)印件給我，再交600元的手續(xù)費(fèi)和5%的稅，租房合同與房租發(fā)票由我們提供，辦好后我快遞給你，這樣省得你跑一趟，大概需要兩天的時(shí)間。”
記者查詢資料發(fā)現(xiàn)，2002年修訂的《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，只有在如下六種情況下，才可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額：購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的；離休、退休的；完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；出境定居的；償還購(gòu)房貸款本息的；房租超出家庭工資收入規(guī)定比例的。
“肯定不會(huì)出問題，租房提取公積金除了合同上的內(nèi)容是假的外，其他手續(xù)都是真的，發(fā)票是地稅局開的，至于合同內(nèi)容的真?zhèn)胃緹o法核實(shí)。”高先生說。
看到記者猶豫不定，高先生緊接著說：“如果你還不放心可以和我一起去地稅局開發(fā)票。像你這種情況的太多了，我每天最少十幾個(gè)客戶，多的時(shí)候三十多個(gè)。”
高先生告訴法治周末記者，如今在北京公積金中介只能幫助客戶通過租房的形式提取公積金，以前他們更愿意通過偽造購(gòu)房合同、貸款合同的形式幫助客戶提取公積金，但最近北京查得特別嚴(yán)，沒人敢這么做。
記者查詢資料發(fā)現(xiàn)，住建部在2012年年初還通知，要求各地進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金的監(jiān)管，重點(diǎn)查處公積金騙提、騙貸等情況。
記者了解到，此前中介通過租房提取公積金，不僅提供的合同是假的，連房租發(fā)票都是假的。在嚴(yán)格監(jiān)管之下，這樣的情況已有所改變。
但高先生仍然承諾，租房提取公積金提出6萬元以下沒有問題，取多少錢就簽多少錢的合同，一次性提取。
記者向北京多家中介機(jī)構(gòu)核實(shí)，除了收費(fèi)金額不同外，流程并無太大出入。
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，公積金套現(xiàn)的情況幾乎在全國(guó)都存在，而各地的情況也不相同。
“我們只做天津的業(yè)務(wù)，北京的業(yè)務(wù)已經(jīng)做不了。”當(dāng)記者撥通一位在天津的中介張先生的電話時(shí)，張先生顯得很謹(jǐn)慎，很快掛斷了電話。
記者又以熟人介紹的名義咨詢，張先生這才放松警惕：“以前我在北京也有辦事處，但后來做不下去了。目前北京的業(yè)務(wù)已經(jīng)被3個(gè)公司壟斷，而各地公積金提取的政策不一樣、方式也不一樣。”
張先生在接受記者咨詢時(shí)也表示，現(xiàn)在生意越來越難做：“現(xiàn)在天津以租房形式提取公積金只能按季度拿錢，不能一次性全部提取。”
南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)研究所教授鐘茂初在接受法治周末記者采訪時(shí)表示：“在當(dāng)前制度背景下治理公積金提現(xiàn)，無論監(jiān)管多么嚴(yán)格，都只是一種治標(biāo)不治本的辦法。根本的治理途徑，還在于理性地探討公積金制度是否還具有可持續(xù)性、是否到了非改不可的境地。”
套現(xiàn)與斷貸的惡性循環(huán)
在現(xiàn)有的公積金制度下，公積金套現(xiàn)現(xiàn)象頻發(fā)還引發(fā)了公積金貸款額度吃緊的現(xiàn)象。
2013年，全國(guó)各大城市樓市成交量不斷攀升，公積金貸款也呈現(xiàn)增長(zhǎng)狀態(tài)，有報(bào)道稱徐州、杭州、青島、上海、泰州、蘇州等地頻現(xiàn)公積金貸款難的問題，多個(gè)城市公積金出現(xiàn)緩貸甚至斷貸。業(yè)內(nèi)人士稱，這與公積金套現(xiàn)不無關(guān)系。
中國(guó)工商銀行(3.82, -0.01, -0.26%)徐州某支行負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的王主任告訴法治周末記者：“目前申請(qǐng)公積金貸款只有一半左右的人能通過，等待的時(shí)間也比較長(zhǎng)。有在其他銀行工作的朋友透露，徐州市住房公積金管理中心還向該銀行借款用于貸款，像這樣的情況以前從未出現(xiàn)。”
徐州市住房公積金管理中心的負(fù)責(zé)人曾在接受采訪時(shí)表示，今年以來，徐州市住房公積金提取和貸款總量的迅猛增長(zhǎng)，一定程度上影響了住房公積金貸款的正常發(fā)放。
“非法提取的數(shù)量過大，使公積金貸款變成了無源之水。”王輝解釋說，“公積金的資金依靠的是繳存人的繳存和貸款人的還款，資金回流后再以一定的額度貸出去。”
鐘茂初指出：“如果任由公積金套現(xiàn)泛濫，那么每個(gè)公積金繳存者的賬戶資金都很難留存，會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性緊張。”
“提現(xiàn)越多，公積金越容易出現(xiàn)流動(dòng)性緊張，公積金使用就會(huì)越難，比如公積金貸款門檻變高、審批時(shí)間增長(zhǎng)、審批通過率低；公積金使用越難，越會(huì)加劇公積金違規(guī)提現(xiàn)。”鐘茂初認(rèn)為這是一種惡性循環(huán)。
套取公積金除了會(huì)導(dǎo)致公積金資金緊張外，法律風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。
按照我國(guó)刑法規(guī)定，單位或個(gè)人因違法套取住房公積金而偽造、變?cè)?、買賣公文、證件、印章，情節(jié)嚴(yán)重的，最高可處3年以上、10年以下有期徒刑。
王輝表示：“通過購(gòu)房的方式提取公積金，如果房產(chǎn)證和相關(guān)部門的印章是虛假的，是要承擔(dān)法律責(zé)任的。中介一般比較隱蔽，出了事很難找到他們，如果提取人因此被追究刑事責(zé)任就得不償失了。”
“此外各地對(duì)于以租房名義套取公積金有各自的規(guī)定，在廣州套取公積金不僅將被列入‘黑名單’，影響公積金貸款的審批，其違規(guī)行為還將被通報(bào)給所在單位。”王輝介紹說。
公積金貸款福利“縮水”
公積金貸款的利率低于現(xiàn)行的商業(yè)貸款，此外貸款額度高、年限長(zhǎng)、還款靈活，這使得公積金貸款優(yōu)勢(shì)明顯，因此受到購(gòu)房者的追捧。
但國(guó)內(nèi)樓市成交持續(xù)火爆，不少城市的公積金貸款余額已經(jīng)“囊中羞澀”。
王輝告訴記者：“一旦公積金貸款的資金流斷裂貸不出錢，就會(huì)引發(fā)混亂。當(dāng)?shù)卣墙^不會(huì)允許這種現(xiàn)象出現(xiàn)的。”
以杭州為例，杭州市住房公積金管理中心曾表示：“去年以來，由于個(gè)人住房貸款和提取業(yè)務(wù)規(guī)模保持增長(zhǎng)，杭州市公積金中心資金運(yùn)行壓力加大，已出現(xiàn)公積金貸款放款輪候，新受理的公積金貸款客戶的放款預(yù)計(jì)要有較長(zhǎng)時(shí)間的等待。”
迫于壓力，杭州市公積金中心于今年9月開始試行個(gè)人住房公積金轉(zhuǎn)商業(yè)貸款貼息業(yè)務(wù)，將公積金貸款轉(zhuǎn)由受托銀行發(fā)放商貸，在個(gè)人償還商貸期間，對(duì)因商貸利率和公積金貸款利率不同產(chǎn)生的利息差，由公積金中心逐月補(bǔ)貼給借款人。
除了杭州以外，有媒體報(bào)道稱，寧波、徐州、烏魯木齊、合肥等地均也出現(xiàn)不同程度的資金緊張，為解燃眉之急各地推出了一系列政策以保證公積金貸款的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，而這些政策使得公積金貸款的福利“縮水”。
今年7月20日，寧波市象山縣下調(diào)了住房公積金貸款最高限額：夫妻雙方都繳存公積金的，最高貸款額度從80萬元下調(diào)至60萬元；僅一方繳存的，上限為40萬元。11月2日起，象山縣再次下調(diào)了住房公積金貸款最高限額：夫妻雙方繳存公積金的，最高貸款額度不超過40萬元；夫妻雙方僅一方或單身職工繳存公積金的，最高不超過25萬元。
這被業(yè)內(nèi)解讀為緩解公積金貸款額度緊張的做法。
無獨(dú)有偶。今年11月15日起，烏魯木齊市出臺(tái)政策規(guī)定，個(gè)人住房公積金貸款最高額由50萬元降為40萬元。
烏魯木齊住房公積金管理中心負(fù)責(zé)人介紹，該中心目前的存貸比例已接近80%，為了保證住房公積金的有序使用，對(duì)部分貸款使用政策進(jìn)行了調(diào)整。
同樣出現(xiàn)公積金余額不足的合肥就已經(jīng)采取了“輪候制”來緩解壓力，公積金中心將按“輪候制”確定貸款發(fā)放時(shí)間，實(shí)行總量控制。在“輪候制”下，公積金中心每月可貸額度將被固定，一旦放完，申請(qǐng)貸款的市民將要排隊(duì)等候下月指標(biāo)。
鐘茂初認(rèn)為，這些狀況都反映了相關(guān)制度和政策的設(shè)計(jì)不夠科學(xué)合理：“各地公積金管理中心理應(yīng)根據(jù)每年可獲得的繳存資金來測(cè)算每個(gè)繳存者合理使用公積金貸款的初始條件和貸款額度，那樣才能保證公積金資金良性運(yùn)轉(zhuǎn)。否則，遲早會(huì)出現(xiàn)公積金不可持續(xù)的狀況。”
如何根治公積金套現(xiàn)
王輝認(rèn)為公積金套現(xiàn)屢禁不止、貸款“貧血”，跟公積金相關(guān)的法律體系不完善有關(guān)。
我國(guó)住房公積金制度運(yùn)行的主要依據(jù)是國(guó)務(wù)院1999年頒布并于2002年修訂的《住房公積金管理?xiàng)l例》，并沒有出臺(tái)相應(yīng)的法律。
王輝告訴法治周末記者：“社會(huì)保險(xiǎn)方面已經(jīng)出臺(tái)了相應(yīng)的法律，如果企業(yè)不按時(shí)繳納，執(zhí)法機(jī)構(gòu)有權(quán)查封或凍結(jié)企業(yè)賬戶，因此沒有企業(yè)敢逃避義務(wù)。公積金管理無更高層級(jí)立法，很多企業(yè)逃避繳納公積金，而地方政府對(duì)繳納公積金也不是很重視，廣州到現(xiàn)在也沒有自己的執(zhí)法隊(duì)伍。”
有業(yè)內(nèi)人士分析，如果以立法形式規(guī)定企業(yè)為員工繳納公積金的義務(wù)，整個(gè)公積金體系的資金量會(huì)有所提升，相應(yīng)的資金饑渴也會(huì)有所改變。
王輝認(rèn)為：“很多人之所以套取公積金還因?yàn)楣e金的收益率低，如果公積金的資金運(yùn)轉(zhuǎn)起來，繳存者可以獲得更高的收益，人們的心態(tài)可能會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變。”
《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，住房公積金的增值途徑只有三種：第一是住房公積金貸款，賺取存貸利差；第二是存在銀行作中長(zhǎng)期存款；第三則是投資國(guó)債。
扈志亮建議，如果相關(guān)部門沒有更多的公積金保值增值手段，可適當(dāng)放寬提取條件，讓公積金除了用于住房還可以用于重大疾病治療等，同時(shí)簡(jiǎn)化其辦理手續(xù)、降低門檻、縮短審批時(shí)間等，讓公積金更好地發(fā)揮其資金、保障價(jià)值。
記者了解到，四川省宜賓市、湖南省湘潭市等地已開展職工患重大疾病提取住房公積金的業(yè)務(wù)。
鐘茂初表示：“公積金制度的設(shè)計(jì)初衷是一種互助性質(zhì)的住房基金，但如今公積金制度的設(shè)計(jì)目標(biāo)已難以實(shí)現(xiàn)。公積金在使用上存在不公平，多數(shù)情形是‘劫貧濟(jì)富’，比如已經(jīng)擠上公積金貸款通道的人，可以享用公積金的好處，而無法擠上公積金貸款通道的人，則不得不為他人繳存資金。”
基于此，鐘茂初甚至提議未來把公積金制度轉(zhuǎn)化為社會(huì)保障制度的一部分：“在強(qiáng)化對(duì)社會(huì)保障資金的使用和運(yùn)營(yíng)監(jiān)管的同時(shí)，也可以使這一部分資金得到同等力度的監(jiān)管。將公積金轉(zhuǎn)入社會(huì)保障資金賬戶，這也有利于做實(shí)社會(huì)保障賬戶。”
對(duì)于這一設(shè)想的具體操作方法，鐘茂初的想法是，對(duì)于已有住房貸款者(無論是公積金貸款、還是商業(yè)銀行貸款)，其繳存的公積金應(yīng)自動(dòng)轉(zhuǎn)為還款；其他人的公積金則全部轉(zhuǎn)為社會(huì)保障資金，“同時(shí)應(yīng)使資金擁有者可將資金自主用于子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、再就業(yè)等方面”。
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