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      單親家庭如何理財？保險規(guī)劃離不開
      
                
      
            2013-05-20 19:04:03  來源：和訊  作者：佚名             閱讀：
            張家界日報社微信
        	
				
        
					
           黃女士，今年29歲，離異，帶有4歲女兒。在一機關(guān)單位上班，有社保和醫(yī)療保險，月薪3000元左右，月花費1000元左右。無房，和父母同住，現(xiàn)有銀行存款8萬元(3萬元定期，5萬元活期)，另月有原投資收入4000元。自己有養(yǎng)老分紅險和平安險，每年支付4000多元(分20年支付)。另有15萬元女兒的教育基金存放父母處。
        

           理財目標是購買一套商品房和一輛家用轎車。希望能得到理財專家的指導(dǎo)，早日實現(xiàn)自己的目標。
        

        

            【理財分析】
        

        

            對于單親媽媽的黃女士而言，家庭負擔(dān)較重，獨自一人承擔(dān)女兒所有的生活開支，又沒有外來經(jīng)濟支援。因此要充分考慮自身的實際情況，設(shè)定合理的理財目標。
        

            黃女士的家庭收支結(jié)構(gòu)相對較簡單，目前除了工資收入外，原有的投資每年能獲得48000元的分紅，成為家庭重要的收入來源；家庭基本生活費用是家庭的主要開支，但女兒的教育費用尤其是高等教育階段的費用是相當大的一筆開支，有必要盡早準備，而且在條件許可的前提下盡量多準備一些；保費支出包括養(yǎng)老分紅險和平安險每年繳納的保費，但養(yǎng)老分紅險并不適合黃女士，需要重新進行保險規(guī)劃。
        

           【理財建議】
        

            1、因為黃女士現(xiàn)有的生息資產(chǎn)有限，還不夠買房買車，而近幾年資本市場具有投資價值，不妨先將儲蓄資金進行投資，讓錢生錢，所以建議短期內(nèi)不要購買房子和車子。
        

            2、黃女士的女兒尚年幼，完全可以通過制定一個長期的教育金投資計劃來準備女兒的教育費用，而存在父母那兒的教育基金15萬元可以先用來進行投資，增加生息資產(chǎn)。如此算來，黃女士除留出1萬元作為應(yīng)急金外，其余的7萬元銀行存款和15萬元教育基金合計22萬元按照年平均投資收益10%計算的話，5年以后成長為35萬元，屆時可以拿出部分作為購房的首付款。
        

            3、考慮到黃女士的實際經(jīng)濟承受能力，建議買一套總價在60萬元以內(nèi)的小戶型商品房。
        

            4、假設(shè)買一輛總價在5萬元左右的車子，每年汽車的開支至少1萬元，再算上折舊費用，每年汽車的開支在1.5萬元左右。這將會大大增加黃女士家庭的年支出，建議取消買車計劃。
        

            調(diào)整后的家庭理財目標：
        

            1、為女兒積累一筆30萬元的教育金；
        

            2、為自己積累一筆補充養(yǎng)老金；
        

            3、5年后購買一套價值在60萬元左右的商品房；
        

            4、增加壽險、重大疾病險的保障。
        

            【理財規(guī)劃】
        

            1、應(yīng)急金規(guī)劃：預(yù)留6~9個月的家庭開支作為應(yīng)急金，所以建議黃女士留出1萬元作為應(yīng)急金，可以選擇銀行活期存款或貨幣型基金。
        

            2、投資規(guī)劃：根據(jù)黃女士的各方面情況判斷，黃女士屬于穩(wěn)健型投資者，資產(chǎn)應(yīng)在債券型基金、平衡配置型基金、股票型基金中按比例配置。
        

            3、教育金規(guī)劃：目前大學(xué)四年的總費用在12萬元~15萬元，按照每年4%遞增的話，等到黃女士的女兒上大學(xué)時預(yù)計總費用在30萬左右。經(jīng)測算，如果年平均回報率保持在8%的水平，則每月需要投資1000元。所以黃女士可設(shè)計每月定期定投基金1000元的子女教育金投資計劃。
        

            4、補充養(yǎng)老金規(guī)劃：按照現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度，退休生活如果只依靠社會統(tǒng)籌養(yǎng)老金將會變得非常困窘。所以必須提前給自己作補充養(yǎng)老金計劃?？梢砸勒战逃鹩媱澾M行基金定期定投操作，定投金額為每月500元。
        

            5、房產(chǎn)規(guī)劃：5年后購買小套型的商品房，總價控制在60萬元左右，首付18萬元從家庭盈余資金中列支，其余42萬元申請銀行按揭貸款25年，按照目前的利率水平，月還款額在2700元左右，可以承受。
        

            6、保險規(guī)劃：黃女士是家庭唯一的收入來源，背負著女兒的教育生活費用，所以黃女士的生命和安全對于家庭而言是至關(guān)重要的，尤其在買房子貸款之后，一定要增加壽險保障。建議購買定期壽險，保額可以根據(jù)各階段所需的不同保障額度進行調(diào)整，定期壽險具有費用低廉，保障充足的特點。同時還可以附加意外險，可有效緩解因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用壓力，提高全面保障程度。建議增加重大疾病險，作為基礎(chǔ)醫(yī)療保障的補充。而原先的養(yǎng)老分紅險保費較高，不劃算，養(yǎng)老金的準備完全可以用投資計劃來代替。
        

         
        					
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