小白領(lǐng)月入3500元如何理財三年內(nèi)買房又結(jié)婚

2011-07-04 19:48:43 來源：中華商務(wù)網(wǎng) 作者：閱讀：

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數(shù)字報

在厚街某鞋企從事人力資源工作的小林參加工作一年了，25歲，每月工資收入3500元，沒有保險，月支出1000元左右，現(xiàn)有存款1萬元，手頭上現(xiàn)金5000元，每年獎金和津貼1萬元，父母可為其籌備結(jié)婚費(fèi)用5萬元。

理財目標(biāo)

1、貸款購買一套小面積住房，打算首付兩成(5萬元左右)，計劃10年還清;

2、為結(jié)婚積累費(fèi)用10萬元。

理財師

--中國工商銀行東莞分行財富管理中心理財經(jīng)理鐘秋紅

解決方案

小林目前的存款及現(xiàn)金15000元，加上父母幫忙籌備的50000元，共65000元，與理財目標(biāo)150000元相比，資金缺口是90000元。解決資金缺口有兩種方案可供選擇：

【漸進(jìn)法】

兩年后買房，三年后結(jié)婚

目前定期存款3年的利率只有3.33%，三年后1萬元只能增值到10999元。為讓資產(chǎn)爭取最大化的收益，建議做一個較穩(wěn)健、收益又較高的理財組合。首先，將5000元作為日常開支;1萬元投資滬深300指數(shù)基金，三年后如果指數(shù)能漲上3600點(diǎn)(目前2600多點(diǎn))，指數(shù)漲了38.5%，那1萬元的基金將增值到13850元。

另外，建議將每月的凈現(xiàn)金流拿2000元來做基金定投，目前定投股票型基金的年收益在3%左右，兩年后可累積資金49529元，加上兩年的獎金共7萬元，就可以支付房款首期，還有2萬元可進(jìn)行簡單的裝修。第三年的凈現(xiàn)金流4萬元，還有年前投資在基金里面的1萬元，加上父母籌備的5萬元，共103850 元正好可做為結(jié)婚費(fèi)用。

【并進(jìn)法】

三年后買房又結(jié)婚

還是將5000元作為日常開支;10000元投資滬深300指數(shù)基金，三年后增值到13850元。

每月拿2000元來做基金定投，三年后可累積資金75429元。用第一年的年終獎購買三年期國債率利率3.73%，三年后1萬元將增值到11119 元;第二年年終獎存兩年定期利率2.79%，兩年后1萬元將增值到10558元。那么三年后小林的總資產(chǎn)將達(dá)到120958元，加上父母籌備的5萬元，共 170958元，足以同時實(shí)現(xiàn)兩個目標(biāo)。

本期理財專家：邢維暢，中國銀行海南省分行個人金融部理財中心副主管，國際金融理財師，擅長個人理財規(guī)劃。

本期案例

基本情況：35歲的鐘小姐是一個講究生活品質(zhì)的單身白領(lǐng)女性。她每月有3500多元的穩(wěn)定收入，已經(jīng)有房有車，且沒有貸款的還款壓力。她平均每月開支約為2000元，每年還會花6000-8000元外出旅游。生活可謂豐富多彩。鐘小姐頗有投資意識，1997年起購買了一份商業(yè)養(yǎng)老保險，退休后可一次性領(lǐng)3萬元。她還從2006年12月開始每月花1200元投資3支基金定投(廣發(fā)聚富400元、廣發(fā)聚豐200元、工銀瑞信核心價值600元)，目前手頭還有一筆3年期基金和1萬元存款。

理財期望：通過理財，解決好養(yǎng)老問題，保證退休后有穩(wěn)定收入，維持中等生活水平。

專家解讀

經(jīng)過分析，鐘小姐目前的財務(wù)狀況是：月收入3500元，月開支2000元，結(jié)余率43%，結(jié)余款中1200元投入3只基金的定投，每年旅游支出 7000元左右，財務(wù)狀況基本健康。但考慮鐘小姐有可能一直保持單身狀態(tài)，這意味著鐘小姐抵御失業(yè)、疾病等突發(fā)風(fēng)險的能力較低，需要合理的規(guī)劃收入，才能保障將來生活水平的穩(wěn)定性。

專家建議

1、以信用卡授信額度抵作備用金

以鐘小姐目前的月開支計算，需準(zhǔn)備15000元的備用金，建議鐘小姐以現(xiàn)在的1萬元存款購買貨幣市場基金，在獲取比活期存款高的收益的同時保持較高的靈活性，作為生活備用金。同時申請信用卡，以銀行授信的透支額度抵作備用金。

2、適當(dāng)調(diào)整生活開支，增加保險保障

單身白領(lǐng)女性由于在美容、休閑及養(yǎng)車等方面費(fèi)用較大，鐘小姐月開支2000元應(yīng)該說還算比較合理，但是必須提醒鐘小姐，雖然已經(jīng)參加了社保，但是由于社會保險覆蓋面廣但補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)較低，無法提供全面的保障，建議鐘小姐自行購買意外傷害保險及重大疾病保險，初期支出控制在2000元/年的水平，主要以適當(dāng)調(diào)整月生活開支的方式完成，每月節(jié)約166元用于保險開支即可。同時密切關(guān)注國內(nèi)保險公司新推出的失業(yè)保險和養(yǎng)老保險品種，在咨詢理財師意見后適當(dāng) 購買，以提高保障水平。

3、合理規(guī)劃將來，提高養(yǎng)老保障

雖然鐘小姐已經(jīng)參加了社保，但是由于社會保障中的養(yǎng)老保險僅能提供基本養(yǎng)老保障，以4%的通脹計算，鐘小姐20年后退休時保持目前生活水準(zhǔn)，月開支額約為6000元。以較為保守的社保養(yǎng)老45%替代率估算，鐘小姐20年后退休時養(yǎng)老金缺口約為150萬元。因此，建議鐘小姐以積極的投資去籌措養(yǎng)老金。

鐘小姐投資意識較強(qiáng)，已經(jīng)以基金定投的方式讓資產(chǎn)保值增值，建議保持目前的投資比例繼續(xù)基金定投，通過專家理財、日積月累獲取養(yǎng)老保障。

同時也告訴鐘小姐，沒有必要因?yàn)槭袌龅南碌Ｖ够鸬亩ㄍ?。在市場下跌時，同是1200元，將能以更便宜的價格買到更多的基金份額，這也是攤低基金投資成本的最好方式。中國經(jīng)濟(jì)長期向好的趨勢沒有改變，投資也是一件很需要耐心的事情。

但是從具體的品種上，建議做小幅度的調(diào)整。鐘小姐選擇定投的三支基金均屬于股票型基金，整體投資風(fēng)險偏大，出于穩(wěn)健投資考慮，建議停止長期表現(xiàn) 一般、短期表現(xiàn)較差的廣發(fā)聚豐的定投，將200元轉(zhuǎn)投華寶興業(yè)寶康債券基金或長盛中信全債基金，以一定比例的低風(fēng)險債券基金投資降低整個組合的投資風(fēng)險。以該投資組合年化12%的預(yù)期收益率計算，鐘小姐在20年后可以獲得160萬元的積累?？梢詽M足鐘小姐的養(yǎng)老需求。

4、對目前擁有理財產(chǎn)品的建議

鐘小姐還投資了一部分3年期的"基金"，由于基金是無存續(xù)期限的，估計鐘小姐購買的不是基金而是銀行或券商發(fā)行的理財產(chǎn)品，建議鐘小姐關(guān)注該產(chǎn)品的表現(xiàn)并主動與理財師溝通，在產(chǎn)品到期后購買更適合自己的產(chǎn)品。

1997年購買的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，可持保險合同請理財師具體分析，是否值得繼續(xù)持有，或是轉(zhuǎn)換為其它更適合自己的保險產(chǎn)品。