齊魯銀行票據(jù)風(fēng)波的城商行風(fēng)控亂局，再次在渤海銀行南京分行上演。
今年8月底，南京宇揚(yáng)集團(tuán)董事長(zhǎng)楊軍卷走巨款失蹤，多家當(dāng)?shù)劂y行均被卷入其中，貸款總量不少于3億元。其中，渤海銀行向宇揚(yáng)集團(tuán)開具的兩張銀行承兌匯票，分別為9000萬元和5960萬元。江蘇省銀監(jiān)局已派出工作組，調(diào)查該行向南京宇揚(yáng)集團(tuán)發(fā)放的兩筆合計(jì)超億元貸款。“現(xiàn)在還在清算，”渤海銀行南京分行辦公室主任張金玉告訴時(shí)代周報(bào)記者，“相關(guān)部門清算完成之前，到底虧損多少都不好說。”
事實(shí)上，這已是該行今年以來發(fā)生的第二宗重大責(zé)任事故。今年6月，該行太原分行被曝多位儲(chǔ)戶近千萬存款通過網(wǎng)銀被該行人員轉(zhuǎn)走放貸。今年年初，齊魯銀行票據(jù)風(fēng)波，也促使監(jiān)管層對(duì)中小銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重視。在當(dāng)前銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)高壓下，急于擴(kuò)張的中小銀行風(fēng)控短板再次引起監(jiān)管層的注意。
針對(duì)“渤海銀行南京分行逾億元風(fēng)險(xiǎn)貸款”一事，渤海銀行對(duì)時(shí)代周報(bào)記者回應(yīng)稱，盡管南京宇揚(yáng)集團(tuán)董事長(zhǎng)失蹤一事，對(duì)該行為其下屬公司開出的銀票形成部分墊款，但目前該行經(jīng)營(yíng)狀況總體良好。
“跑路”牽出億元貸款黑洞
事件緣起于南京宇揚(yáng)集團(tuán)董事長(zhǎng)楊軍今年8月底的“跑路”失蹤。
宇揚(yáng)集團(tuán)前身是南京宇揚(yáng)金屬制品有限公司，成立于2001年，初期靠做腳手架起家，一年銷售收入不過一兩百萬元。伴隨著房地產(chǎn)業(yè)的急速發(fā)展，公司規(guī)模逐漸擴(kuò)大。事發(fā)前，宇揚(yáng)集團(tuán)擁有六家分公司，涉及金屬制品、進(jìn)出口、腳手架、文化傳播、置業(yè)等領(lǐng)域，主要生產(chǎn)建筑用系統(tǒng)腳手架、腳手架鋼管和腳手架扣件。
楊軍的“跑路”令向宇揚(yáng)集團(tuán)發(fā)放貸款的多家銀行陷入緊張。南京十多家銀行被卷入其中，包括一些國(guó)有大行和股份制銀行，貸款總量不少于3億元。
其中渤海銀行向宇揚(yáng)集團(tuán)開具的兩張銀行承兌匯票，分別為9000萬元和5960萬元。兩筆合計(jì)逾億。渤海銀行進(jìn)入宇揚(yáng)集團(tuán)的貸款池時(shí)間最晚，卻是涉資最大的一宗。
開業(yè)兩年來，渤海銀行南京分行發(fā)放的最大一宗超億元貸款，竟成了一名老板“跑路”時(shí)帶走的昂貴“細(xì)軟”。競(jìng)爭(zhēng)壓力下，急于擴(kuò)張的中小銀行管理薄弱、風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)再次拉響。
“銀監(jiān)局監(jiān)管處、辦公廳等部門最近都在向渤海銀行要材料說明情況，他們這兩天估計(jì)也焦頭爛額呢，許多部門都在要材料。”上述人士透露。而渤海銀行南京分行辦公室主任張金玉告訴記者，“目前還在加緊清算，相關(guān)部門清算完成前，到底虧損多少還不好說。”
“表面上來看，是1.5億左右的票據(jù)業(yè)務(wù)出了問題。其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)敞口并沒有那么大。銀行匯票，一般需要有貸款額一定比例的存款作為保證金，其余部分才是風(fēng)險(xiǎn)敞口，一般要有抵押或擔(dān)保來加以覆蓋。”建設(shè)銀行一位票據(jù)業(yè)務(wù)人士告訴時(shí)代周報(bào)記者，“通常而言，像中農(nóng)工建交這樣的大行，一般保證金在30%左右，小一點(diǎn)的銀行為了吸引客戶，保證金要求可能會(huì)相對(duì)低些，一般在10%-30%，甚至遇到資質(zhì)佳的客戶，不排除也有純信用的，免保證金的情況。但是過億規(guī)模，不太可能純信用授信，估計(jì)保證金還是要30%左右的規(guī)模。”
據(jù)該人士介紹，渤海銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口依然上億。然而此前曾有向宇揚(yáng)集團(tuán)發(fā)放過貸款的銀行人士透露，宇揚(yáng)集團(tuán)的擔(dān)保，其實(shí)是一個(gè)集團(tuán)成員企業(yè)的相互擔(dān)保，“左手倒右手”。
12月16日，江蘇六合法院也對(duì)宇揚(yáng)集團(tuán)的資產(chǎn)進(jìn)行拍賣，先行支付了民工工資1300余萬元工資后，銀行、擔(dān)保、供貨商債權(quán)開始排隊(duì)，有消息稱，宇揚(yáng)集團(tuán)還涉嫌偷漏稅，一旦啟動(dòng)破產(chǎn)程序，殘余資產(chǎn)尚不足以補(bǔ)交稅額。銀行的損失情況不容樂觀。
總部設(shè)于天津的渤海銀行于2006年2月正式開業(yè)，是1996年以來國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立的首家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。目前，該行已在全國(guó)設(shè)立了13家分行和36家支行，覆蓋環(huán)渤海、長(zhǎng)三角、珠三角三大經(jīng)濟(jì)圈主要城市以及中西部地區(qū)重點(diǎn)城市。
風(fēng)控為何頻頻失守
“這次出事我們銀行沒有卷進(jìn)去。”南京銀行一位不愿透露姓名的人士告訴時(shí)代周報(bào)記者，“他們也向我們遞過材料，但他們的報(bào)稅單和實(shí)際繳稅金額不符，被我們的審核人員發(fā)現(xiàn)了，因此就沒有通過，也算是避過一劫。出了事情以后，單位還獎(jiǎng)勵(lì)了當(dāng)時(shí)的兩個(gè)風(fēng)控人員。”
據(jù)該人士介紹，今年上半年，各家銀行存款壓力都比較大，因?yàn)楸ＷC金進(jìn)銀行可以充存款，上半年整個(gè)銀行界像這種匯票業(yè)務(wù)有一個(gè)井噴的時(shí)期。宇揚(yáng)集團(tuán)開具這兩張承兌匯票也是上半年的事情，只是到了下半年，風(fēng)險(xiǎn)暴露了出來。
有接近宇揚(yáng)集團(tuán)人士稱，腳手架出口是宇揚(yáng)集團(tuán)一塊非常重要的業(yè)務(wù)，自從這塊業(yè)務(wù)內(nèi)容的退稅取消，企業(yè)資金開始吃緊，而宇揚(yáng)此前涉足的房地產(chǎn)項(xiàng)目需要大量資金后續(xù)跟進(jìn)，于是很快出現(xiàn)了資金鏈斷裂，最終造成了這樣的結(jié)果。
“這種不妙的苗頭在很早的時(shí)候就已經(jīng)能夠看出來，但可能渤海那邊和宇揚(yáng)一直有業(yè)務(wù)往來，關(guān)系比較好，就沒有多把關(guān)，資料齊了差不多就放行了，有點(diǎn)什么不對(duì)的也當(dāng)小問題打個(gè)招呼就通融了。”該人士告訴記者。
時(shí)代周報(bào)記者找到渤海銀行南京分行尋求回應(yīng)，分行辦公室主任張金玉則匆匆將一紙聲明遞給記者，“這是我們行內(nèi)部給出的統(tǒng)一口徑。”張金玉表示，“我們分行層面從來沒有接受過記者采訪，這個(gè)聲明就是可以對(duì)外披露的所有內(nèi)容。”
對(duì)方所言及的這份聲明主要針對(duì)此前一名記者的微博內(nèi)容，該微博聲稱渤海銀行南京分行因逾億元銀票案指使黑社會(huì)人員威脅記者。聲明內(nèi)容強(qiáng)調(diào)了該微博內(nèi)容的不實(shí)，并指出南京宇揚(yáng)集團(tuán)董事長(zhǎng)失蹤使渤海銀行銀票形成的部分墊款已提取了撥備，渤海銀行也將密切配合有關(guān)部門做好清收工作。對(duì)于宇揚(yáng)集團(tuán)逾億的票據(jù)問題則選擇了避重就輕的回應(yīng)方式。
“有時(shí)候我們銀監(jiān)—包括北京(銀監(jiān)會(huì))的人聊起渤海銀行，也覺得很奇怪，怎么會(huì)管理得那么差，真的非常奇怪的事情，也挺不容易的。”一位銀監(jiān)局人士和記者聊起時(shí)感慨。
事實(shí)上，這并非一家之言。前央行行長(zhǎng)戴相龍出任天津市市長(zhǎng)后，2005年渤海銀行在其一力主導(dǎo)下設(shè)立。戴相龍深諳金融圈的游戲規(guī)則，曾理想地推行金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化，采用信托計(jì)劃持股充分吸收民間資金參與，也為渤海銀行爭(zhēng)取到了多張金融業(yè)務(wù)牌照，助推了渤海銀行走向全國(guó)的進(jìn)程。
2007年戴相龍出任全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)黨組書記及理事長(zhǎng)職位，離開天津。
此后渤海銀行經(jīng)歷一系列人事變動(dòng)，渤海銀行失去強(qiáng)力外援，再也沒有出現(xiàn)創(chuàng)新融資的案例，走上與普通城商行完全一樣的擴(kuò)張吸儲(chǔ)道路。渤海銀行開業(yè)后，分支機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大，資本金“告急”。2009年7月29日，渤海銀行向所有股東(共7家)每10股配7股，每股價(jià)格1元，募集資金35億元。
然而，這對(duì)于渤海銀行的生存發(fā)展仍是杯水車薪。“在開設(shè)分行方面，我們不做數(shù)量限制。”渤海銀行董事長(zhǎng)劉寶鳳曾表示，資產(chǎn)規(guī)模做大，是近年渤海銀行的重要目標(biāo)之一。
做大資產(chǎn)規(guī)模，顯然渤海銀行需要更多資金，目前而言，其主要的資金來源也只有擴(kuò)張吸儲(chǔ)。根據(jù)渤海銀行原計(jì)劃，2012年將達(dá)到四五十家分行。然而，時(shí)至今日，渤海銀行在全國(guó)也僅有13家分行。
城商行管理亂局待解
自成立以來，渤海銀行事端頻發(fā)，讓很多業(yè)內(nèi)人士哭笑不得。
2010年5月20日，渤海銀行北京分行就接到了銀監(jiān)會(huì)有史以來最為嚴(yán)厲的罰單，由于北京分行個(gè)人房貸的發(fā)放存在不合規(guī)之處，渤海銀行在京個(gè)人房貸業(yè)務(wù)被叫停。渤海銀行突遭銀監(jiān)會(huì)“點(diǎn)殺”，成了加強(qiáng)監(jiān)管的“反面典型”。隨后渤海銀行濟(jì)南分行再次接到當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門罰單。山東省銀監(jiān)局和山東省銀行業(yè)協(xié)會(huì)共同開展的“維護(hù)市場(chǎng)秩序月”活動(dòng)中，渤海銀行違規(guī)攬儲(chǔ)再次遭到點(diǎn)名。
去年底，太原市公安局陸續(xù)接到報(bào)案，渤海銀行數(shù)十名儲(chǔ)戶出現(xiàn)賬戶資金被盜用，內(nèi)部人士估計(jì)資金高達(dá)上千萬元。經(jīng)查證，該案件竟是渤海銀行內(nèi)部員工監(jiān)守自盜，通過內(nèi)外勾結(jié)，高息攬儲(chǔ)，然后以客戶名義私開網(wǎng)銀，再利用網(wǎng)銀盜取客戶存款，將存款統(tǒng)一放貸出去。
相對(duì)于內(nèi)部集體勾結(jié)犯案，銀行內(nèi)控機(jī)制的設(shè)計(jì)者似乎更需問責(zé)，權(quán)限過于寬松，沒有嚴(yán)格的審核制度，造成有人鉆了漏洞。
太原分行案爆發(fā)以后，渤海銀行已正式成為銀監(jiān)部門重點(diǎn)照顧對(duì)象。“這家銀行沒有基礎(chǔ)。這可能是導(dǎo)致很多問題產(chǎn)生的根源。”上述監(jiān)管人士繼續(xù)向記者分析，“渤海銀行2005年成立，到現(xiàn)在時(shí)間也不長(zhǎng)。當(dāng)時(shí)是戴相龍?jiān)谔旖虍?dāng)領(lǐng)導(dǎo)的時(shí)候組建的，整個(gè)高管的班子是銀監(jiān)會(huì)里直接調(diào)任的，還進(jìn)出口銀行的領(lǐng)導(dǎo)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)普遍比較欠缺。”
另一城商行辦公室主任則給出了另一番見解：“這也可以看出城商行異地?cái)U(kuò)張帶來的一些問題。”2005年，渤海銀行成立以來，竭力拓展異地網(wǎng)點(diǎn)，努力攬儲(chǔ)，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，然而擴(kuò)張進(jìn)程中卻似乎忽略了內(nèi)修的錘煉。渤海銀行顯然是總分支行間標(biāo)準(zhǔn)化和本地化沖突體現(xiàn)的典范，渤海銀行成立6年來，天津總部以及天津下屬分行，一直經(jīng)營(yíng)相對(duì)規(guī)范，在當(dāng)?shù)匾灿幸欢ㄖ群兔雷u(yù)度，然而，外埠分支行連續(xù)在北京、濟(jì)南、太原，這一系列渤海銀行外埠重鎮(zhèn)出現(xiàn)明顯乃至重大違規(guī)事件，多數(shù)是分行內(nèi)部監(jiān)控漏洞、各自為政弊端暴露。
“很多銀行都會(huì)遭遇這樣的問題。”江蘇銀行一中層人士告訴時(shí)代周報(bào)記者，“城商行異地?cái)U(kuò)張的時(shí)候都會(huì)遇到一個(gè)本土化的困境。”該人士向記者介紹，通常企業(yè)在異地?cái)U(kuò)張的進(jìn)程中，人才引入有兩種途徑，一種是管理層從當(dāng)?shù)氐你y行直接挖人，這些人才了解當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，對(duì)業(yè)務(wù)拓展有很大幫助，在風(fēng)險(xiǎn)把控方面做得也相對(duì)到位，但是這樣的人才對(duì)企業(yè)忠誠(chéng)度有限，也比較難以管控，對(duì)銀行整體的企業(yè)文化難以認(rèn)同和遵守，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看也許會(huì)對(duì)銀行造成一些資源流失；另一種是分行領(lǐng)導(dǎo)由總行指派，這樣產(chǎn)生的分行領(lǐng)導(dǎo)能夠?qū)⒖傂械慕?jīng)營(yíng)理念貫徹到位，對(duì)企業(yè)忠誠(chéng)度也較高，但在業(yè)務(wù)拓展層面卻很難施展拳腳，甚至因不了解本土情況而為銀行帶來不必要的風(fēng)險(xiǎn)。
而快速擴(kuò)張中的渤海銀行似乎就是這樣的典型，各地分支行在本土化的過程中，各成一系，造成了渤海銀行下屬銀行薪酬體制、用人機(jī)制等核心制度出現(xiàn)明顯差別。百度渤海銀行吧里，充斥著大量帖子，內(nèi)容都是員工抱怨績(jī)效、獎(jiǎng)金遲發(fā)，以及銀行內(nèi)部人事內(nèi)訌爭(zhēng)端的口水帖。雖然貼吧內(nèi)容不可盡信，渤海內(nèi)部制度的混亂卻依然可見一斑。
與制度不完善相生相隨的是，渤海銀行迅速擴(kuò)張，人為主導(dǎo)色彩濃重，而不斷的人事變動(dòng)，一定程度上加劇了內(nèi)部管理的混亂。今年年初，城商行擴(kuò)張監(jiān)管尺度收緊，城商行異地?cái)U(kuò)張審批幾乎停止。顯然，擴(kuò)張計(jì)劃受阻，讓靠擴(kuò)張吸儲(chǔ)發(fā)展的渤海銀行，資金陷入更為緊張的狀態(tài)。
截至2011年6月末，渤海銀行資產(chǎn)總額2722.33億元，實(shí)現(xiàn)稅后凈利潤(rùn)9.6億元，超過2010全年水平，不良貸款率0.06%。盡管身處旱澇保收的銀行業(yè)，渤海銀行的利潤(rùn)應(yīng)該依舊可觀，但在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的格局中，用內(nèi)憂外患來形容其目前的處境，其實(shí)并不為過。
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