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      未到期銀行理財被“強退” 存量產(chǎn)品為何加速退場?

      2020-09-02 09:53:33  來源:新華社  作者:新華社記者 張千千  閱讀: 張家界日報社微信

        來自北京的張先生告訴記者,他母親日前收到某銀行通知,其購買的兩款理財產(chǎn)品將在到期前被提前終止。這兩款產(chǎn)品的期限分別為1158天和1826天,本應(yīng)于2021年和2023年到期,如今卻被提前“強退”。

          近日,理財市場的這一新動向引起了不少投資者的關(guān)注和疑問——理財“強退”合理嗎?存量產(chǎn)品為何加速退場?

          疑問一:未到期理財產(chǎn)品為何被“強退”?

          據(jù)張先生介紹,理財產(chǎn)品是其母親用養(yǎng)老錢購買的,看中的是兩款產(chǎn)品5.6%和6.1%的預(yù)期收益率??蛻艚?jīng)理僅在產(chǎn)品終止前三天進行了簡單的電話通知,沒有過多解釋。張先生表示不能理解。

          記者就這一問題采訪了該銀行,該行相關(guān)負責(zé)人表示:“提前終止未到期的理財產(chǎn)品,一是由于資管新規(guī)發(fā)布以來,我行推動落實理財業(yè)務(wù)經(jīng)營整改。對部分不符合新規(guī)要求且難以整改的產(chǎn)品予以提前終止,也是該項工作的一部分。二是2019年11月以來,市場利率加速下行,新增投資品收益急劇下行拖累理財投資組合表現(xiàn)。為保障客戶收益水平,維護投資者利益,我行決定提前終止該批發(fā)行時預(yù)期業(yè)績基準較高的產(chǎn)品。”

          今年以來,市場利率確實存在下行趨勢,銀行理財產(chǎn)品收益普遍降低。融360大數(shù)據(jù)研究院數(shù)據(jù)顯示,今年7月人民幣非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品平均收益率為3.78%,環(huán)比下降2個基點,同比下降35個基點,創(chuàng)近44個月新低。

          據(jù)了解,張先生母親購買的理財產(chǎn)品為資管新規(guī)發(fā)布前發(fā)行的“老產(chǎn)品”。與目前市面上的凈值型“新產(chǎn)品”相比,這兩款產(chǎn)品設(shè)定了“預(yù)期收益率”。而凈值型“新產(chǎn)品”則摒棄保本保收益概念,多采用“單位凈值”“業(yè)績比較基準”等說法。

          “目前市場流動性合理充裕,資金成本有所下降,資產(chǎn)收益率也在下行,銀行理財產(chǎn)品動輒4%甚至5%的收益率已成‘過去式’?!眹医鹑谂c發(fā)展實驗室副主任曾剛表示,在此基礎(chǔ)上,一些“老產(chǎn)品”的預(yù)期收益率較高,銀行存在成本倒掛的可能性,會對銀行造成一定損失。

          疑問二:提前“強退”理財產(chǎn)品是否合理?是否符合法律法規(guī)?

          前述銀行負責(zé)人對記者表示,目前涉及銀行理財業(yè)務(wù)的法律法規(guī)對理財產(chǎn)品提前終止事項沒有規(guī)定,理財產(chǎn)品是否可以提前終止以合同約定為準,也就是理財產(chǎn)品說明書。

          “本次涉及提前終止的產(chǎn)品,其產(chǎn)品說明書中均包含提前終止條款,具體條款內(nèi)容為‘為保護客戶利益,銀行可根據(jù)市場變化情況提前終止本產(chǎn)品’。”該負責(zé)人表示,根據(jù)當(dāng)前市場利率下行趨勢,提前終止相關(guān)產(chǎn)品可以避免客戶收益持續(xù)下滑,客戶提前獲取資金后可再投資獲取收益,更有利于保護客戶利益。

          對此,新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼也表示,部分銀行理財產(chǎn)品會設(shè)定提前終止的條件,如果觸發(fā)相應(yīng)條件,銀行可以提前終止理財產(chǎn)品。但銀行若采取終止理財產(chǎn)品等措施,應(yīng)對客戶進行充分告知,爭取客戶理解,并充分保障客戶合法權(quán)益。

          記者了解到,張先生母親的遭遇并非個例,但目前尚未形成普遍現(xiàn)象。多家銀行網(wǎng)點負責(zé)人均表示目前還未出現(xiàn)這一現(xiàn)象。

          疑問三:存量“老產(chǎn)品”為何加速退場?

          事實上,張先生母親購買的這類“老產(chǎn)品”正在加速退出理財市場的舞臺。2018年4月發(fā)布的資管新規(guī)要求,金融機構(gòu)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)時不得承諾保本保收益。出現(xiàn)兌付困難時,金融機構(gòu)不得以任何形式墊資兌付。

          普益標準研究員涂敏表示,凈值型理財產(chǎn)品將有助于破除剛性兌付對資金價格的干擾,使資金價格正確反映市場供需情況和違約風(fēng)險,對不同程度的風(fēng)險合理識別并定價,提高金融市場的資源配置效率。

          資管新規(guī)發(fā)布以來,銀行正大力開展理財業(yè)務(wù)整改。但今年以來,新冠肺炎疫情對全球經(jīng)濟造成嚴重沖擊,部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難增多,金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)規(guī)范轉(zhuǎn)型也面臨較大壓力。

          為此,中國人民銀行會同多部門研究決定,將資管新規(guī)過渡期延長1年,即延長至2021年年底。

          董希淼表示,過渡期的延長一定程度緩解了銀行的壓力。但我國資管市場規(guī)模龐大,部分難以回表的存量非標準化債權(quán)類資產(chǎn)以及未到期的存量股權(quán)類資產(chǎn)的確存在一定整改難度,部分銀行仍存在一定整改壓力,需要更積極推進整改工作。

          疑問四:資管新規(guī)過渡期延長后,還未到期的存續(xù)產(chǎn)品將何去何從?

          人民銀行有關(guān)負責(zé)人表示,延長過渡期1年,更多期限較長的存量資產(chǎn)可自然到期,有助于避免存量資產(chǎn)集中處置對金融機構(gòu)帶來的壓力。

          “我們也在陸續(xù)通知購買‘老產(chǎn)品’的客戶,建議他們轉(zhuǎn)投符合資管新規(guī)的‘新產(chǎn)品’,避免臨期轉(zhuǎn)換讓客戶難以接受?!币患夜煞葜沏y行網(wǎng)點理財經(jīng)理表示。(新華社記者 張千千)(據(jù)新華社)



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