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說(shuō)起銀行，大多數(shù)人通常首先想到的是工、農(nóng)、中、建、交這些國(guó)有商業(yè)銀行。其實(shí)，在我國(guó)商業(yè)銀行家族中，除了國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制銀行，還有數(shù)量眾多的城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等，數(shù)量多達(dá)4000多家。
近日，國(guó)務(wù)院金融委辦公室宣布11條金融改革措施，其中第二條就是出臺(tái)《中小銀行深化改革和補(bǔ)充資本工作方案》，這里的中小銀行，指的就是這些機(jī)構(gòu)了。
很多中小銀行的名字你可能都沒有聽說(shuō)過(guò)，但中小銀行這個(gè)群體的作用卻是不容忽視的。中小銀行在我國(guó)銀行體系中家數(shù)占比為99％，資產(chǎn)總額占比在四分之一左右。中小銀行不僅是我國(guó)銀行體系的重要組成部分，而且它們?cè)鶎?，天生具有普惠性質(zhì)，在服務(wù)基層居民、中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等領(lǐng)域發(fā)揮著不可或缺的作用。
凡事有利就有弊。中小銀行有普惠性、靈活性、便捷性等優(yōu)勢(shì)，但也有自身弊端。比如，受地方政府干預(yù)較多，地方行政色彩較濃；比如，股東結(jié)構(gòu)復(fù)雜，公司治理不完善；比如，有些中小銀行耐不住“支農(nóng)支小”的寂寞，偏離主責(zé)主業(yè)，盲目發(fā)展等。
近年來(lái)，包商銀行等風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，讓公眾對(duì)中小銀行的信任度有所下降。一有風(fēng)吹草動(dòng)，就會(huì)觸動(dòng)公眾敏感的神經(jīng)，也曾因?yàn)橹{言等原因發(fā)生過(guò)幾次集中提款事件。尤其是在當(dāng)前受疫情影響中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難的背景下，中小銀行的客戶基礎(chǔ)受到?jīng)_擊，信用風(fēng)險(xiǎn)有所上升，中小銀行的生存壓力加大。
數(shù)據(jù)顯示，今年一季度末，全國(guó)134家城商行不良貸款率2．49％，農(nóng)村中小銀行不良貸款率4．9％，這兩個(gè)數(shù)據(jù)均高于銀行業(yè)整體水平。
一方面是上升的信用風(fēng)險(xiǎn)，一方面是實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)融資的渴求，如何讓數(shù)量眾多的中小銀行活起來(lái)、強(qiáng)起來(lái)，提升其抵御風(fēng)險(xiǎn)和信貸投放的能力，是個(gè)迫切話題。這也是深化中小銀行改革的原因所在。
改革怎么改？金融委明確，加快中小銀行資本補(bǔ)充，堅(jiān)持市場(chǎng)化法治化原則，多渠道籌措資金，把補(bǔ)資本與優(yōu)化公司治理有機(jī)結(jié)合起來(lái)。
俗話說(shuō)，有多大本錢做多大買賣。資本就是銀行的本錢。銀行是杠桿經(jīng)營(yíng)的，在不低于10．5％的資本充足率的監(jiān)管要求下，1塊錢的資本可以進(jìn)行大約10塊錢的貸款投放。銀行杠桿的放大效應(yīng)，是其他行業(yè)比不了的。但反過(guò)來(lái)說(shuō)，如果資本不足，銀行的放貸能力就會(huì)受到影響。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)渡過(guò)難關(guān)需要信貸支持，銀行不良貸款的暴露需要加大核銷力度，這都需要充足的資本作支撐。
根據(jù)此次改革方案，要推動(dòng)中小銀行多渠道多形式補(bǔ)充資本。
沒有資本是不行的，但僅有資本也是不夠的。中小銀行要真正實(shí)現(xiàn)“強(qiáng)身健體”，還必須解決公司治理缺陷、業(yè)務(wù)定位模糊、風(fēng)險(xiǎn)管控薄弱等問(wèn)題。金融委提出，把補(bǔ)資本與優(yōu)化公司治理有機(jī)結(jié)合起來(lái)。
公司治理，聽起來(lái)很抽象，但其實(shí)包含的具體內(nèi)容很多，包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、“三會(huì)一層”架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制體系、激勵(lì)約束機(jī)制等。其中股權(quán)結(jié)構(gòu)是公司治理的基礎(chǔ)。有個(gè)別小銀行，股東甚至達(dá)到上萬(wàn)個(gè)，其公司治理之薄弱可以想象。
中小銀行的公司治理一直是監(jiān)管重點(diǎn)。去年銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)股東股權(quán)與關(guān)聯(lián)交易問(wèn)題開展了專項(xiàng)整治，查處了一些股東股權(quán)違規(guī)問(wèn)題，清理了多個(gè)自然人或者法人代持股東。
雖然取得一定成效，加強(qiáng)中小銀行公司治理仍然任重道遠(yuǎn)。建立依法透明高效、真正相互制衡、適合中小銀行特點(diǎn)的公司治理機(jī)制，正是此次改革的主要任務(wù)。
找準(zhǔn)定位，回歸“支農(nóng)支小”的本源，也是中小銀行在此次改革中面臨的重要任務(wù)。經(jīng)過(guò)經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，一些中小銀行應(yīng)該已經(jīng)從偏離主業(yè)、盲目追求速度和規(guī)模等的做法中得到教訓(xùn)。深耕地方，不求“大而全”，力求“小而美”，既是中小銀行的自身優(yōu)勢(shì)所在，也是防范風(fēng)險(xiǎn)的需要。
夯實(shí)基礎(chǔ)、糾偏方向、完善機(jī)制，相信通過(guò)此次改革，眾多中小銀行將走出困境、迎來(lái)發(fā)展新天地。（新華社記者 李延霞） （據(jù)新華社）
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