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    1. 存量房貸“換錨”銀行會(huì)占便宜?

      央行稱保證公允性

      2020-03-11 10:31:24  來源:新華社  作者:新華社記者 吳雨  閱讀: 張家界日?qǐng)?bào)社微信

        存量房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換已于3月1日如期啟動(dòng)。不少借款人心有疑慮:銀行會(huì)否故意提高貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR),或者利用LPR加減點(diǎn)占便宜?日前,中國(guó)人民銀行回應(yīng)稱,盡可能保證LPR的公允性。未來LPR變動(dòng)時(shí),對(duì)借款人和銀行的影響是對(duì)等的。

          人民銀行去年底發(fā)布公告稱,2020年3月1日至8月31日,將進(jìn)行存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換??蛻艨膳c金融機(jī)構(gòu)協(xié)商決定“換錨”為L(zhǎng)PR,還是固定利率。

          LPR和固定利率,到底哪個(gè)更加劃算呢?

          人民銀行相關(guān)人士介紹,兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢(shì),如何選擇取決于借款人自身判斷,特別是對(duì)未來利率走勢(shì)的判斷。如果借款人認(rèn)為未來LPR會(huì)下降,那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)會(huì)更好;如果認(rèn)為未來LPR可能上升,那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會(huì)有優(yōu)勢(shì)。

          2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。業(yè)內(nèi)人士介紹,如果判斷未來5年期以上LPR比4.8%高,就可選擇固定利率。反之,如果判斷未來LPR比4.8%低,可選擇LPR。

          人民銀行相關(guān)人士表示,2015年10月以來,貸款基準(zhǔn)利率一直保持不變。相比貸款基準(zhǔn)利率,LPR的市場(chǎng)化程度更高,能及時(shí)反映市場(chǎng)利率變化,2019年8月以來已多次下降。推進(jìn)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換,就是為了保護(hù)借貸雙方權(quán)益,特別是讓借款人享受利率下行帶來的好處。

          目前,新機(jī)制的LPR已發(fā)布7次,與個(gè)人住房貸款利率掛鉤的5年期以上LPR下調(diào)了2次,累計(jì)下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。2月20日發(fā)布的5年期的LPR為4.75%。

          去年8月,人民銀行決定改革完善LPR形成機(jī)制。LPR由具有代表性的18家報(bào)價(jià)行,根據(jù)本行對(duì)最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率,以公開市場(chǎng)操作利率(主要指中期借貸便利利率)加點(diǎn)形成的方式報(bào)價(jià)。自2019年8月起,每月公布一次。

          有借款人擔(dān)心,選擇轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR,銀行會(huì)故意提高LPR報(bào)價(jià)。對(duì)此,人民銀行表示,LPR報(bào)價(jià)機(jī)制已盡可能保證報(bào)價(jià)行真實(shí)報(bào)價(jià),使公布的LPR具有公允性。

          人民銀行相關(guān)人士表示,18家LPR報(bào)價(jià)行都是同類型銀行中具有較強(qiáng)影響力、公信力和定價(jià)能力的銀行,且需要根據(jù)本行對(duì)最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率報(bào)價(jià)。也就是說,報(bào)價(jià)行的報(bào)價(jià)都是有真實(shí)交易作為支撐的。同時(shí),人民銀行和利率定價(jià)自律機(jī)制對(duì)各報(bào)價(jià)行的報(bào)價(jià)行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督,定期考核評(píng)估其報(bào)價(jià)質(zhì)量,并根據(jù)考核情況對(duì)報(bào)價(jià)行優(yōu)勝劣汰。

          如果借款人決定參考LPR定價(jià),那存量房貸利率將采用LPR加點(diǎn)的形式計(jì)算。不過,有借款人認(rèn)為,采用LPR加減點(diǎn)的方式,而不是浮動(dòng)倍數(shù),銀行會(huì)占便宜。

          對(duì)此,人民銀行表示,用加減點(diǎn)還是浮動(dòng)倍數(shù)方式定價(jià),只是計(jì)算方式略有區(qū)別。未來LPR變動(dòng)時(shí),對(duì)借款人和銀行的影響是對(duì)等的,不存在誰(shuí)占便宜的問題。

          業(yè)內(nèi)人士介紹,對(duì)于借款人來說,如果現(xiàn)在房貸執(zhí)行利率比LPR高,未來LPR上升時(shí),加減點(diǎn)方式更有利;LPR下降時(shí),浮動(dòng)倍數(shù)方式更有利。如果現(xiàn)執(zhí)行利率比LPR低,則未來LPR上升時(shí),浮動(dòng)倍數(shù)方式更有利;LPR下降時(shí),加減點(diǎn)方式更有利。

          其實(shí),參考貸款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)浮動(dòng)時(shí),貸款基準(zhǔn)利率的變動(dòng),會(huì)對(duì)貸款執(zhí)行利率產(chǎn)生放大或縮小的不對(duì)稱效應(yīng)。比如,兩筆貸款利率分別為貸款基準(zhǔn)利率的0.8倍和1.2倍,則貸款基準(zhǔn)利率下降0.1個(gè)百分點(diǎn)時(shí),這兩筆貸款實(shí)際執(zhí)行利率將分別下降0.08個(gè)和0.12個(gè)百分點(diǎn),影響效果明顯不相同。

          但如果參考LPR定價(jià),LPR每上升或下降0.1個(gè)百分點(diǎn),所有按照LPR加減點(diǎn)方式確定的房貸利率,都會(huì)同樣上升或下降0.1個(gè)百分點(diǎn)。

          人民銀行相關(guān)人士表示,采取LPR基礎(chǔ)上加減點(diǎn)定價(jià),可確保未來LPR變動(dòng)時(shí),對(duì)所有貸款利率的影響都是同向同幅的,更加公平。(新華社記者 吳雨)(據(jù)新華社)



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