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去年9月份，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，我國銀行理財新規(guī)正式落地。新規(guī)設(shè)定單只理財產(chǎn)品銷售起點，將單只公募理財產(chǎn)品的銷售起點由原來的5萬元降低至1萬元；單只私募理財產(chǎn)品銷售起點與“資管新規(guī)”保持一致；商業(yè)銀行發(fā)行理財產(chǎn)品，不得宣傳理財產(chǎn)品預(yù)期收益；銀行應(yīng)當(dāng)在銷售文件中約定不少于24小時的投資冷靜期；允許公募理財產(chǎn)品通過投資各類公募基金間接進(jìn)入股市等。
理財門檻由過去的5萬大幅降低到1萬，這對投資人和銀行以及整個金融市場來說都是一個重磅消息。降低公募理財產(chǎn)品的價格，對銀行來說，意味著可以回籠到更多的資金，對購買銀行理財產(chǎn)品的投資者來說卻是一把雙刃劍。
一方面，降低銀行理財資金門檻，對拓寬老百姓的投資渠道，提升社會理財意識，引導(dǎo)人們遠(yuǎn)離非法集資都有幫助，更多的人可以通過購買銀行理財產(chǎn)品實現(xiàn)財富增值；另一方面，銀行理財品種繁多，條款復(fù)雜，投資者一不留神，所投理財就變成了負(fù)累，有時也是一種風(fēng)險挑戰(zhàn)，正所謂“理財有風(fēng)險，投資當(dāng)謹(jǐn)慎”，如果大量投資人盲目進(jìn)入理財市場，投資風(fēng)險無疑也會顯著增大。
有些投資者購買銀行理財產(chǎn)品時，往往會被宣傳中較高的預(yù)期收益吸引。殊不知，預(yù)期收益并不代表實際收益。預(yù)期收益是銀行在發(fā)行理財產(chǎn)品時的估計收益，在實際操作中，由于市場波動等因素，行情不好就會導(dǎo)致實際收益比預(yù)期收益低。去年就有媒體報道，某銀行的一款人民幣信托理財產(chǎn)品的預(yù)期收益為15%，可到期收益率僅為1.53%，兩者相差13.47%。因此，投資者在購買銀行理財產(chǎn)品時一定不要被預(yù)期收益蒙蔽，要清楚該款理財產(chǎn)品的實際收益大概是多少，然后再決定要不要投資。
銀行推出的理財產(chǎn)品往往會有一個資金募集期，時間在兩三天到半個月不等。而且募集期越長，實際收益率就會越低。這在一些短期理財產(chǎn)品上體現(xiàn)得非常明顯。例如某一款理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率為6%，時間為30天，募集期為5天，如果用戶在募集期的第一天就購買該產(chǎn)品，那么最后的實際收益率為6%×30÷35=5.14%，明顯低于6%的預(yù)期收益率。在募集期內(nèi)，資金一般按照活期計算利息或者根本不計利息，這就會導(dǎo)致用戶的收益被攤薄。所以投資者在選擇銀行理財產(chǎn)品時，首先要看所投標(biāo)的募集期，然后合理安排投資的日期。
相信有很多投資者購買銀行理財產(chǎn)品，是為了追求穩(wěn)定、安全的投資收益。但如今在新政策下，銀行理財已經(jīng)“去剛兌”，也就是說，銀行理財產(chǎn)品和其他理財一樣，自負(fù)盈虧，不再穩(wěn)賺不賠。據(jù)媒體報道，今年2月初，一位某國有銀行的私銀客戶反映，七年前他在建行私銀客戶經(jīng)理的推薦下，購買了一款PE型產(chǎn)品“航空產(chǎn)業(yè)基金（二期）”，當(dāng)時銀行承諾20%的收益，然而七年過去了，這款產(chǎn)品不僅沒有拿到銀行承諾的高收益，甚至連本金都沒有完全收回來。
從這個案例也可以看出“風(fēng)險與收益并存”絕不是一句空話。投資者一定要謹(jǐn)記，在購買銀行理財產(chǎn)品時，要搞清楚所購產(chǎn)品的風(fēng)險大小，以及自己是否能夠承擔(dān)得起由于風(fēng)險帶來的損失。
所以，在選擇銀行理財產(chǎn)品時，一定要對自己的金錢負(fù)責(zé)，認(rèn)真、全面地了解自己所購買的理財產(chǎn)品，不要太急功近利。平時也要多學(xué)習(xí)一些理財知識，始終把資金安全放在首位，追求收益與風(fēng)險的平衡。
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