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如今，銀行卡“隔空被盜”已經(jīng)不是駭人聽聞的稀罕事，儲(chǔ)蓄卡好好的揣在兜里，存在銀行的錢卻莫名被跨省、跨國(guó)刷走。有些安全意識(shí)較強(qiáng)、開通了銀行短信服務(wù)的儲(chǔ)戶被盜之后還能收到幾條短信通知，體驗(yàn)一把眼睜睜看著錢財(cái)流向“神秘之處“的驚悚感覺。其他稍微OUT點(diǎn)的儲(chǔ)戶，連儲(chǔ)蓄卡什么時(shí)候被刷，刷了多少，分幾次刷都全被蒙在鼓里，等待他們的是“錢到用時(shí)方覺無”的晴天霹靂。 在搜索引擎上鍵入“銀行卡盜刷”字樣，能找到近50萬條結(jié)果，包含這個(gè)詞組的新聞標(biāo)題有上千條之多。對(duì)此，2011年1月，國(guó)家公安部部署全國(guó)公安機(jī)關(guān)開展為期10個(gè)月的“天網(wǎng)-2011”打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)。短短三個(gè)月，全國(guó)已經(jīng)破獲銀行卡案件5600余起，繳獲涉案銀行卡2.58萬張。 面對(duì)比比皆是的盜刷案件，和看不透、摸不準(zhǔn)，卻可惡透頂?shù)姆缸锓肿?，?chǔ)戶的存款、心情都很受傷。錢財(cái)不翼而飛之后，受害者只能通過報(bào)警、向銀行討說法等手段盡量挽回?fù)p失，耗時(shí)耗力，結(jié)果也往往不盡如人意。報(bào)警后刑事偵查遙遙無果、銀行推卸責(zé)任都給儲(chǔ)戶維權(quán)蒙上一層陰影。 銀行卡被盜后受害者應(yīng)該如何維權(quán)，盡量避免更多損失和獲得賠償？犯罪分子究竟如何奇跡般的“隔山打牛”盜走存款？如何防范銀行卡被盜？《投資快報(bào)》記者和您共同探尋，一起拯救我們的銀行卡。 銀行卡被盜對(duì)才儲(chǔ)戶來說是被動(dòng)又無奈的災(zāi)難，最后的結(jié)局往往是“人為刀俎我為魚肉”，受害者黯然為自己的倒霉買單。然而，黑暗之處也有曙光，有儲(chǔ)戶被盜刷后狀告銀行，獲得全額或部分賠償挽回?fù)p失。以下通過幾個(gè)案例分析索賠關(guān)鍵詞。 案例一：儲(chǔ)蓄卡隔空被盜33萬銀行被判全額賠償 家住山東省臨沂市的郇女士三年前在中國(guó)建設(shè)銀行臨沭支行辦理存款事宜，并申領(lǐng)儲(chǔ)蓄卡一張，之后多次向卡內(nèi)存入現(xiàn)金。至2010年4月份，郇女士持卡到臨沭建行取款，卻發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)33萬余元不翼而飛，心急如焚的郇女士隨即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。 經(jīng)偵查，2010年3月17日郇女士的兒子曾持該卡在中國(guó)建設(shè)銀行臨沂市中支行ATM機(jī)上辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，就是這一次簡(jiǎn)單的操作，被犯罪分子安裝在該ATM機(jī)上的讀卡器和微型攝像鏡頭忠實(shí)地記錄了下來。犯罪分子隨即利用非法竊取的銀行卡信息制造了偽卡，并在福建省某珠寶店瘋狂刷卡消費(fèi)334380元，購(gòu)買千足金吊墜、戒指、項(xiàng)鏈等黃金飾品，并在非法變現(xiàn)后揮霍一空。 眼看從犯罪分子身上追回?fù)p失已不可能，郇女士無奈將臨沭建行和臨沂市中支行告上法庭。法院審理認(rèn)為，臨沂市中支行對(duì)其設(shè)置的ATM機(jī)疏于管理維護(hù)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并拆除犯罪分子安裝的讀卡器及攝像裝置，致使該ATM機(jī)存在重大安全隱患，給郇女士造成損失，依法應(yīng)予賠償。因臨沭建行和儲(chǔ)戶自身在該案中不存在過錯(cuò)，故對(duì)損失不承擔(dān)責(zé)任。遂依法判決中國(guó)建設(shè)銀行臨沂市中支行賠償郇女士存款損失334380元及利息。 案例二：一夜間銀行卡被盜刷11萬多元市民告倒銀行 6月15日晚7點(diǎn)多，天津市某中學(xué)教師李先生為了買房交訂金，在某行新安分理處ATM自動(dòng)取款機(jī)取款兩萬元，卡內(nèi)余款為630869.38元。第二天上午9時(shí)許，李先生在芥園道分理處ATM機(jī)取款時(shí)發(fā)現(xiàn)，卡里的錢只有511941.38元。經(jīng)銀行工作人員打印詳單發(fā)現(xiàn)，6月15日夜至16日凌晨，李先生這個(gè)卡號(hào)的賬戶里先后轉(zhuǎn)走兩筆款并分7次提現(xiàn)，合計(jì)118928元，其中含手續(xù)費(fèi)28元，涉及多家銀行的自動(dòng)取款機(jī)。李先生當(dāng)即報(bào)警。目前，此案仍在偵破過程中，犯罪嫌疑人尚未落網(wǎng)。 李先生認(rèn)為，被告銀行管理存在嚴(yán)重疏漏，對(duì)他的損失難辭其咎，依據(jù)《商業(yè)銀行法》和《合同法》，銀行應(yīng)賠償其損失。 法庭上，一段監(jiān)控錄像惹人關(guān)注。該錄像記錄了案發(fā)ATM機(jī)6月15日晚7時(shí)30分至8時(shí)10分許的全部情況。錄像開始部分，一個(gè)人好像在自動(dòng)取款機(jī)上貼了什么。此后，相繼有數(shù)位儲(chǔ)戶在此取款存款。錄像結(jié)束前，又有一個(gè)人在這里取下了什么，他沒有數(shù)錢，而是撩開衣服，將取下的東西放進(jìn)衣服內(nèi)側(cè)。原告律師稱，看過錄像不言自明，犯罪嫌疑人先將非法監(jiān)控設(shè)備安裝在案發(fā)取款機(jī)上，40分鐘后取下。利用這個(gè)設(shè)備，犯罪嫌疑人竊取了三個(gè)人的卡號(hào)和密碼，并克隆了三張偽卡。也就是說，被害人是包括李先生在內(nèi)的三個(gè)人。被告方對(duì)此不認(rèn)可。 2011年9月21日下午，天津市紅橋區(qū)法院在天津商業(yè)大學(xué)法學(xué)院公開審理了這起案件，并當(dāng)庭一審宣判：被告某行紅橋支行如數(shù)賠償李先生上述損失，并按照銀行同期活期存款利率支付利息。 案例三：ATM取款遭克隆儲(chǔ)戶告贏銀行 王先生在珠海市某銀行口岸支行開設(shè)了活期儲(chǔ)蓄賬戶，并辦理了與存折同一賬號(hào)的銀行卡。2008年12月23日19時(shí)15分和25分左右，犯罪嫌疑人兩次在珠海市某銀行的ATM機(jī)插口處安裝讀卡裝置和攝像裝置，用于盜取銀行卡磁條內(nèi)信息和持卡人密碼。次日13時(shí)45分左右，原告在珠海市某銀行的ATM機(jī)連續(xù)八次取款共計(jì)1.6萬元，卡內(nèi)余額為25957.94元。同月31日，原告再次使用該卡取款時(shí)，發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)余額僅剩490.94元，其余25467元存款不翼而飛。 王先生立即前往珠海市某銀行查詢，銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)交易記錄顯示，在王先生于2008年12月24日從ATM機(jī)取款后不到半小時(shí)內(nèi)，其賬戶在某銀行廣州分行的ATM機(jī)上被兩次分別支取2500元和1500元；一個(gè)多小時(shí)后又在廣州某電訊設(shè)備公司刷卡消費(fèi)21447元。王先生和銀行均立即向公安部門報(bào)案，但案件目前尚未偵結(jié)。 王先生起訴至法院，請(qǐng)求判令銀行向其支付存款本金25467元及利息。銀行則辯稱，王先生在取款過程中未能采取遮擋的方式輸入密碼，導(dǎo)致密碼被犯罪嫌疑人安裝的攝像裝置拍下，王先生應(yīng)對(duì)其損失承擔(dān)一定的責(zé)任。 法院認(rèn)為，銀行卡是原、被告雙方儲(chǔ)蓄存款合同的憑證，且該憑證由被告銀行向原告王先生出具，故被告須對(duì)其出具的銀行卡具有識(shí)別能力，但本案被告對(duì)犯罪嫌疑人使用的假冒銀行卡未能辨別，而真銀行卡并沒有用于交易，故被告須賠償王先生的全部損失。 對(duì)于被告的辯護(hù)意見，法院認(rèn)為，ATM機(jī)所在地點(diǎn)是被告的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，被告有義務(wù)保障原告在使用密碼時(shí)不被非法竊取，但被告的保安系統(tǒng)在犯罪嫌疑人實(shí)施安裝行為至原告取款之間長(zhǎng)達(dá)10多個(gè)小時(shí)的時(shí)間內(nèi)，都沒有任何覺察，而原告沒有義務(wù)在通過ATM機(jī)取款的較短時(shí)間內(nèi)檢查被告的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所是否存在竊取密碼的微型攝像裝置，故原告對(duì)密碼的泄露并不存在過錯(cuò)，無須對(duì)本案所涉損失承擔(dān)責(zé)任。 舉證全面細(xì)微是獲賠關(guān)鍵 銀行卡被盜刷后，即便犯罪分子被抓獲，從他們身上獲得賠償?shù)膸茁识己苄?。以上三個(gè)案例中，儲(chǔ)戶的訴訟請(qǐng)求都得到法院支持，獲得銀行方的全額賠償。三個(gè)案例中，受害儲(chǔ)戶都在發(fā)現(xiàn)被盜的第一時(shí)間報(bào)案，并向法院提出起訴，要求銀行進(jìn)行賠償，都有證據(jù)證明銀行的ATM機(jī)被不法分子動(dòng)了手腳，儲(chǔ)戶取款時(shí)被盜取了卡號(hào)和密碼，導(dǎo)致被盜。 銀行卡被盜刷后，受害者的心態(tài)很重要。 首先，要擺正銀行的位置。一旦將錢存在銀行，儲(chǔ)戶就和銀行之間產(chǎn)生民事上的契約合同關(guān)系，雙方在法律上是平等的主體，沒有任何高下和強(qiáng)弱之分。儲(chǔ)戶和銀行各自享受相應(yīng)的權(quán)利，負(fù)有對(duì)應(yīng)的義務(wù)。一定程度上來說，銀行為儲(chǔ)戶提供服務(wù)，儲(chǔ)戶在合理范圍內(nèi)提出要求、收到損失后維權(quán)，都是理所當(dāng)然，而并非“雞蛋碰石頭”。銀行設(shè)置ATM機(jī)系為方便儲(chǔ)戶取款、提高自身工作效率、增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，亦能從中獲取經(jīng)營(yíng)收益，應(yīng)視為銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的延伸，銀行依法負(fù)有管理維護(hù)ATM機(jī)，為客戶提供安全保密的交易環(huán)境的義務(wù)。不要因?yàn)閷?duì)方是看起來“財(cái)大氣粗”的金融機(jī)構(gòu)，就產(chǎn)生畏懼心理，覺得個(gè)人低銀行一等。 其次，受害者發(fā)現(xiàn)被盜事實(shí)后，應(yīng)該立即報(bào)警，舉證全面細(xì)微是儲(chǔ)戶的勝訴關(guān)鍵。因此在第一時(shí)間盡可能提取保存證據(jù)。一般來說，取款機(jī)附近攝像頭的影像至關(guān)重要。 法官提供的舉證參照標(biāo)準(zhǔn) 針對(duì)越來越多的銀行卡被盜刷事件，山東省某地方區(qū)法院法官為銀行卡客戶提供了一份較為全面的舉證參照標(biāo)準(zhǔn)，該法官將客戶與銀行之間的糾紛分為兩種情形。 第一種情形是通過復(fù)制的銀行卡盜刷銀行款項(xiàng)，即上述三個(gè)案例中出現(xiàn)的情形。具體的表現(xiàn)是犯罪分子通過在銀行的自動(dòng)取款機(jī)及其周圍安裝盜取銀行卡信息的設(shè)備，取得銀行卡相關(guān)信息后，復(fù)制出新卡，用復(fù)制卡盜刷真實(shí)卡上的款項(xiàng)。 對(duì)于該類案件，合法持卡人的舉證責(zé)任，包括向法院證實(shí)，真實(shí)的銀行卡一直在自己手中(出示真實(shí)的銀行卡)；其次，刷卡不是自己所為(提請(qǐng)公安機(jī)關(guān)調(diào)取監(jiān)控錄像證明取款人不是自己，或提供證據(jù)證明當(dāng)時(shí)自己不在該地)；三是公安機(jī)關(guān)有銀行自動(dòng)取款機(jī)或周圍設(shè)施被犯罪分子做過手腳的偵察記錄；四是掌握銀行拒絕支付被盜刷款項(xiàng)的證據(jù)。 合法持卡人完成上述舉證義務(wù)，就可認(rèn)定銀行沒有盡到安全保障義務(wù)，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全額付款責(zé)任。這種情形下還有一種表現(xiàn)形式，是合法持卡人泄露銀行卡信息，銀行卡被他人復(fù)制。也就是說，合法持卡人有可能在無意之中將銀行卡密碼泄露給他人，或者曾經(jīng)將銀行卡交由他人使用過，他人掌握了銀行卡的相關(guān)信息后，復(fù)制出新卡，用復(fù)制卡盜刷真實(shí)卡上的款項(xiàng)。 對(duì)于該類案件，合法持卡人的舉證責(zé)任，包括真實(shí)的銀行卡一直在自己手中(出示真實(shí)的銀行卡)；二是刷卡不是自己所為(提請(qǐng)公安機(jī)關(guān)調(diào)取監(jiān)控錄像證明取款人不是自己，或提供證據(jù)證明當(dāng)時(shí)自己不在該地)；三是銀行拒絕支付被盜刷款項(xiàng)的證據(jù)。 銀行的舉證責(zé)任包括銀行對(duì)銀行卡安全使用盡到了義務(wù)(提供自動(dòng)取款設(shè)備運(yùn)行正常，取款周圍環(huán)境一切正常的證據(jù))，以及合法持卡人對(duì)銀行卡的使用保管不當(dāng)、泄露密碼等。 雙方完成上述舉證義務(wù)后，銀行拒絕支付被盜刷款項(xiàng)的違約責(zé)任不能免除，但因合法持卡人自身存在過錯(cuò)，可以適當(dāng)減輕銀行的責(zé)任。 此外，還有一種情形是通過原真實(shí)的銀行卡刷走款項(xiàng)。這種情形一般是銀行卡被盜或丟失后，原合法持卡人未發(fā)覺，現(xiàn)持卡人通過該卡將款項(xiàng)刷走。對(duì)于該類案件，舉證的關(guān)鍵是卡的真實(shí)性。只要刷卡人用的是銀行發(fā)行的真卡，即使原持卡人能夠舉證證明刷卡不是自己所為也難逃責(zé)任。 所以，銀行的舉證責(zé)任：一是合法持卡人對(duì)銀行卡的保管不當(dāng)，將卡丟失；二是刷卡人持真卡刷卡；三是銀行對(duì)銀行卡安全使用盡到了義務(wù)。銀行完成上述舉證義務(wù)，就可認(rèn)定在盜刷事件中，原持卡人有嚴(yán)重過錯(cuò)，為此，銀行可以免除責(zé)任。
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