2022年以來，國家關于個人養(yǎng)老金制度的相關政策和文件密集出臺，為個人養(yǎng)老金制度年內加快落地實施創(chuàng)造了條件。個人養(yǎng)老金制度是國家戰(zhàn)略層面發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系的重要制度性安排，事關老百姓未來的個人養(yǎng)老安排，是增強人民群眾獲得感、幸福感和安全感的重要舉措。在個人養(yǎng)老金制度體系下，保險業(yè)具備天然的保障屬性、穩(wěn)健的經營理念、全面的健康養(yǎng)老服務，將會提供有別于其他金融行業(yè)的個人養(yǎng)老金產品及相關服務，助力個人養(yǎng)老金揚帆起航。
建立個人養(yǎng)老金制度是國家發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系的應有之義
隨著我國老齡化加劇，多層次養(yǎng)老體系成為“老有所安”的重要著力點。2021年我國65歲以上人口總量已經突破2億人，占比14.2%，較第七次人口普查數據（2020年11月1日為基準）增加1000萬和0.7個百分點。隨著人口老齡化程度進一步加深，現有養(yǎng)老保險制度難以為繼，建立多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系成為解決居民養(yǎng)老痛點的重要著力點。
建立個人養(yǎng)老金制度是補齊養(yǎng)老體系短板的關鍵舉措。經過20余年探索，我國已初步建立起包括基本養(yǎng)老保險為基礎，企業(yè)年金和職業(yè)年金為補充，與個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險體系?；攫B(yǎng)老保險覆蓋人群超過10億人，但屬于“廣覆蓋、低保障”。企業(yè)年金和職業(yè)年金覆蓋6000多萬企事業(yè)單位職工，覆蓋面尚有待提高。個人積累為主的第三支柱此前沒有全國統(tǒng)一的制度性安排，是發(fā)展多層次養(yǎng)老體系的短板。個人養(yǎng)老金制度作為國家政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度，將有效激發(fā)人民群眾參加該制度、建立個人養(yǎng)老計劃的積極性。
個人養(yǎng)老金制度是滿足人民群眾多層次、多樣化養(yǎng)老保險需求的根本落腳點。第一支柱主要是保基本生活，第二支柱起補充養(yǎng)老作用，第三支柱則進一步提高退休后的生活水平，讓老年生活更有保障、更有質量。個人養(yǎng)老金制度下豐富的金融產品類型將為居民百姓進行個人養(yǎng)老規(guī)劃提供多元化選擇。
個人養(yǎng)老金制度落地，將成為加快發(fā)展養(yǎng)老第三支柱的引擎
個人養(yǎng)老金幫助個人理性規(guī)劃養(yǎng)老資金。在制度設計上，賬戶資金是封閉運行的，在繳費階段只進不出，有助于個人理性規(guī)劃養(yǎng)老資金，合理選擇投資產品和投資期限，避免提前支取，從而切實起到補充養(yǎng)老的作用。
個人養(yǎng)老金兼顧便捷性和時效性。不受就業(yè)地域、戶籍限制，跨省跨地域流動時個人權益不受影響。參與和繳費靈活，可全程參與也可部分年度參與，在不超過年度繳費上限1.2萬元內自主決定繳費金額和方式。同時，個人養(yǎng)老金還具有領取多樣、開戶簡單等特點。
個人養(yǎng)老金市場化運營有助于提升運行效率和豐富產品供給。參加人可根據不同偏好，自主選擇銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等不同產品，將會激發(fā)金融機構創(chuàng)新的熱情和動力，從而最大程度服務于參與人養(yǎng)老金長期保值的目標。
此外，參加個人養(yǎng)老金制度可享受稅收優(yōu)惠。制度規(guī)定在繳納階段不征稅，投資收益暫不征稅，領取階段按3%征稅。
保險功能優(yōu)勢凸顯，有望成為個人養(yǎng)老金賬戶資產的壓艙石
保險與養(yǎng)老的契合性使得保險機構在個人養(yǎng)老金業(yè)務上具備自身特有優(yōu)勢。
一是提供保障的天然屬性。保險轉移風險的本質，提供保障的屬性契合了人們對個人養(yǎng)老的需求，通過購買保險建立個人養(yǎng)老金賬戶成為人們的首要聯想。保險機構在產品保障功能、投資資金管理、風險管控等方面追求長期穩(wěn)健的經營理念，確立了保險與養(yǎng)老的目標一致性。
二是全生命周期的規(guī)劃管理。保險機構可依托自身在數據積累、客戶畫像、精算技術等方面的優(yōu)勢，幫助個人構建符合自身和家庭全生命周期需求的養(yǎng)老財務規(guī)劃，建立養(yǎng)老金融綜合賬戶，運用更加成熟的策略算法提供服務。
三是多元化的產品供給。保險機構不僅能夠向不同年齡、不同偏好的客戶，提供不同模式的養(yǎng)老保險產品，還能夠根據職業(yè)特征、經濟狀況等因素，向特定群體提供適合的養(yǎng)老保險產品。
四是絕對收益的投資理念。保險資金是表內資金，追求長期穩(wěn)健的投資收益，在絕對收益的基礎上追求相對收益。保險機構具有豐富的長期資金管理經驗，形成了跨周期的大類資產配置模型、專業(yè)的投資運營團隊及全面科學健全的風險管理體系，為產品端實現更好的客戶利益提供投資保障。
五是一攬子的服務能力。保險業(yè)是金融行業(yè)中能夠提供風險保障、資金管理、養(yǎng)老服務、健康管理等一系列與養(yǎng)老相關的綜合服務方案的行業(yè)，通過整合保險集團內外資源，為客戶提供全方位養(yǎng)老生活服務。綜合來看，商業(yè)養(yǎng)老保險有望成為個人養(yǎng)老金業(yè)務的壓艙石。
長期以來，保險機構尤其是大型綜合保險金融機構積極助力國家養(yǎng)老保險體系建設，主動參與企業(yè)年金、老年意外險、長期護理保險、稅延養(yǎng)老、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等工作，同時在養(yǎng)老金融、健康管理、養(yǎng)老服務等 “大養(yǎng)老”生態(tài)體系的管理和服務上積累了豐富的經驗，強化了保險業(yè)與養(yǎng)老產業(yè)相輔相成的關系。保險業(yè)通過參與個人養(yǎng)老金業(yè)務必將更好地滿足人員群眾多樣化金融保險服務需求，更好地守護人民美好生活。
國壽壽險首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務，積極落實應對人口老齡化國家戰(zhàn)略
二十大報告指出，要健全社會保障體系，健全覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、公平統(tǒng)一、安全規(guī)范、可持續(xù)的多層次社會保障體系，擴大社會保險覆蓋面。作為國有控股金融保險企業(yè)，中國人壽壽險公司踐行“以人民為中心”的發(fā)展思想，緊跟國家政策，在個人養(yǎng)老金業(yè)務上早啟動、早部署、早謀劃。2022年11月11日，中國人壽壽險公司在其“壽險APP”正式上線個人養(yǎng)老金業(yè)務專區(qū)。該公司還積極準備了多款個人養(yǎng)老金產品，并將充分發(fā)揮相關渠道的營銷服務優(yōu)勢，為客戶提供便捷、高效、優(yōu)質的個人養(yǎng)老金產品服務。
為做好產品供給，中國人壽壽險公司于年前發(fā)布了首款個人養(yǎng)老金產品——國壽鑫享寶專屬商業(yè)養(yǎng)老保險（個人養(yǎng)老金）。據了解，該產品具有五個方面的特點：一是安全穩(wěn)健，清晰透明；二是責任豐富，更多保障；三是繳費靈活，多樣領??；四是操作省心，服務貼心；五是稅收遞延，惠民養(yǎng)老。中國人壽壽險公司介紹，參保人在具備資格的商業(yè)銀行的柜面或手機銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶后，可通過“中國人壽壽險APP—保單服務—個人養(yǎng)老金專區(qū)”購買此款個人養(yǎng)老金產品。
中國人壽壽險公司表示，將積極履行國有控股金融險企的責任，主動參與國家第三支柱養(yǎng)老保障體系建設，提升服務“國之大者”的主動性和創(chuàng)造性，積極落實應對人口老齡化國家戰(zhàn)略，滿足人民群眾多樣化金融保險服務需求，使人民獲得感、幸福感、安全感更加充實、更有保障、更可持續(xù)。
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