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養(yǎng)老不僅關(guān)乎老年人群的當(dāng)下，也關(guān)乎年輕人群的未來。據(jù)中國(guó)青年報(bào)社社會(huì)調(diào)查研究中心2021年進(jìn)行的問卷調(diào)查顯示，89.6%的受訪青年認(rèn)為有必要從現(xiàn)在開始考慮自己的養(yǎng)老問題。伴隨國(guó)家對(duì)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展的推動(dòng)，年輕人開始關(guān)注如何配置養(yǎng)老保險(xiǎn)，怎樣以目前的選擇為未來的生活增添幸福感和安全感。
近日，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司”）與北京大學(xué)中國(guó)社會(huì)科學(xué)調(diào)查中心聯(lián)合出品的《中高凈值家庭資產(chǎn)配置和保險(xiǎn)保障白皮書》（以下簡(jiǎn)稱“白皮書”）正式發(fā)布。白皮書對(duì)擁有一定財(cái)富、具有較強(qiáng)購買力的高凈值人群的家庭畫像、資產(chǎn)配置和保險(xiǎn)參與情況進(jìn)行了深入分析，可以為年輕人的養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃提供一定的指引。
養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率明顯提升，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上升空間較大
近年來，我國(guó)人口老齡化程度持續(xù)加深。2021年第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲以上老年人口達(dá)2.6億，占總?cè)丝诘?8.7%，預(yù)計(jì)2025年達(dá)到3億。在老齡化程度快速提高的背景下，2020年黨的十九屆五中全會(huì)將積極應(yīng)對(duì)人口老齡化上升為國(guó)家戰(zhàn)略。老齡化的加速發(fā)展，加之少子化和長(zhǎng)壽時(shí)代的到來，使養(yǎng)老日益成為國(guó)民關(guān)注的熱點(diǎn)話題。
發(fā)展多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，對(duì)于推動(dòng)國(guó)內(nèi)養(yǎng)老體系的發(fā)展至關(guān)重要。2022年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，提出推動(dòng)發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金，與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)（職業(yè)）年金相銜接，為民眾補(bǔ)充養(yǎng)老資產(chǎn)提供了優(yōu)質(zhì)選擇。與此同時(shí)，國(guó)民養(yǎng)老意識(shí)也在不斷提高，越來越多的民眾開始重視以養(yǎng)老保險(xiǎn)配置為個(gè)人養(yǎng)老增加保障。
白皮書顯示，中高凈值家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率近年來明顯提升。2011年中高凈值家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率為42.1%，此后迅速增加，2013年增加到79.64%，2015年增加到84.15%，至2018年已達(dá)到92.27%。其中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋率呈現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢(shì)。2011年中高凈值家庭商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率為0.92%，2013年增加到1.41%，2015年增加到2.12%，2018年增加到6.44%，未來還有很大上升空間?？傮w而言，我國(guó)第三支柱保險(xiǎn)養(yǎng)老體系還比較弱，可以循序漸進(jìn)地推動(dòng)保險(xiǎn)養(yǎng)老體系改革，通過加大稅收優(yōu)惠政策力度，鼓勵(lì)發(fā)展第三支柱養(yǎng)老體系中的個(gè)人儲(chǔ)蓄和商業(yè)性補(bǔ)充保險(xiǎn)。
圖：各類型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率
在各種類型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，占主導(dǎo)的是除壽險(xiǎn)外的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，覆蓋率從2011年的2.59%增加到2018年的10.1%。企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率偏低，2018年也僅為2.05%。其他養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率也處于較低水平，2018年覆蓋率僅為1.85%?？梢钥吹?，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正在成為居民養(yǎng)老的重要補(bǔ)充，未來還有很大的上升空間。
基礎(chǔ)社會(huì)保障不斷完善，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為重要補(bǔ)充
針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)已覆蓋人群，白皮書對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的具體實(shí)施情況進(jìn)行了進(jìn)一步的研究和挖掘。我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系第一支柱即基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，由職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)共同構(gòu)成。建立完善基礎(chǔ)社會(huì)保障制度，盡可能覆蓋全人口，有助于實(shí)現(xiàn)共同富裕。截至2021年3月，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)10.07億人，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率超過90%。白皮書顯示，就城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，已參保人群的平均參保時(shí)間為7.63年，預(yù)期每月可以領(lǐng)取的保險(xiǎn)金金額為197.91元。
補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（年金）是對(duì)社會(huì)基礎(chǔ)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，是我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第二支柱。截至2020年底，補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)共覆蓋了6000多萬人。白皮書顯示，在政府機(jī)關(guān)職工年金、事業(yè)單位職工年金和企業(yè)年金這三種補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)中，主體是企業(yè)年金，比重為47.37%，其次是事業(yè)單位職工年金，占比28.95%，政府機(jī)關(guān)職工年金占比18.42%。就已參保人群而言，參與補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的平均年限為6.09年，單位每月繳納的保險(xiǎn)費(fèi)為171.06元，個(gè)人每月繳付的保險(xiǎn)費(fèi)為156.76元，預(yù)期每月領(lǐng)取保險(xiǎn)金227.06元。
除第一支柱和第二支柱外，個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)構(gòu)成的第三支柱是擴(kuò)大養(yǎng)老金規(guī)模、增強(qiáng)靈活性的重要一環(huán)。長(zhǎng)期來看，發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱，積累個(gè)人養(yǎng)老資金，構(gòu)建多層次的養(yǎng)老儲(chǔ)備，是未來的大勢(shì)所趨。白皮書顯示，中高凈值家庭目前平均每年繳納5297.48元的保費(fèi)，預(yù)期每年可以領(lǐng)取6262.2元的保險(xiǎn)金。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正在成為居民養(yǎng)老的重要補(bǔ)充，需要加快發(fā)展和完善。
長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、多元細(xì)分服務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老第三支柱建設(shè)的優(yōu)勢(shì)所在
保險(xiǎn)業(yè)具有多元化產(chǎn)品服務(wù)供給能力。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠滿足人民群眾對(duì)養(yǎng)老金在安全穩(wěn)健、長(zhǎng)期增值、長(zhǎng)期領(lǐng)取等方面的綜合需求，同時(shí)能夠針對(duì)不同細(xì)分群體，圍繞多元化的養(yǎng)老保障需求，提供差異化、綜合化的一攬子保險(xiǎn)解決方案。如在客群維度方面，保險(xiǎn)公司可以向不同年齡、不同偏好的客戶提供不同模式的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，還能夠根據(jù)職業(yè)特征、經(jīng)濟(jì)狀況等因素，向特定群體提供適合的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。
保險(xiǎn)業(yè)擁有長(zhǎng)期資金投資管理能力。保險(xiǎn)資金具有投資期限長(zhǎng)、安全性要求高的特點(diǎn)，與養(yǎng)老金屬性天然契合。在長(zhǎng)期管理保險(xiǎn)資金的過程中，保險(xiǎn)公司普遍建立了適應(yīng)長(zhǎng)期投資要求的投資管理體系，積累了較強(qiáng)的管理養(yǎng)老資金的長(zhǎng)期投資能力。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司初步具備布局醫(yī)療健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的經(jīng)驗(yàn)。經(jīng)過多年探索，在風(fēng)險(xiǎn)有效隔離的前提下，保險(xiǎn)公司一方面發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期、跨周期投資能力優(yōu)勢(shì)，為醫(yī)療養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金支持；另一方面發(fā)揮保險(xiǎn)公司專業(yè)優(yōu)勢(shì)，探索醫(yī)療服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)與金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的銜接發(fā)展，更好地服務(wù)人民群眾的養(yǎng)老需求。
保險(xiǎn)業(yè)擁有強(qiáng)大的資產(chǎn)負(fù)債和償付能力綜合管理能力。保險(xiǎn)業(yè)在長(zhǎng)期業(yè)務(wù)負(fù)債管理方面具備豐富的經(jīng)驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上對(duì)七大類風(fēng)險(xiǎn)均采取了綜合管控措施，包括對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化管理，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)開展系統(tǒng)化管理，并建立起了綜合的償付能力管理機(jī)制。
那么，要在服務(wù)養(yǎng)老保障體系中有所作為，保險(xiǎn)業(yè)如何布局？創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、優(yōu)化資負(fù)聯(lián)動(dòng)是保險(xiǎn)業(yè)全面深化供給側(cè)改革的發(fā)展所向。須主動(dòng)適應(yīng)形勢(shì)，加強(qiáng)自身能力建設(shè)，全面深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，為人民群眾提供更加優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。
一是持續(xù)加大養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品供給。為了豐富和升級(jí)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，充分激發(fā)中青年人群和靈活就業(yè)人群的養(yǎng)老意識(shí)，服務(wù)更廣闊的客戶群體，保險(xiǎn)業(yè)要進(jìn)一步在養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的領(lǐng)取條件、領(lǐng)取方式、收益模式、安全性和流動(dòng)性安排等方面進(jìn)行創(chuàng)新探索，增強(qiáng)“產(chǎn)品+服務(wù)”模式探索的深度和廣度，不斷滿足人民群眾日益多樣的養(yǎng)老需求。
二是著力提升適應(yīng)養(yǎng)老資金投資要求的長(zhǎng)期投資能力。堅(jiān)持長(zhǎng)期、穩(wěn)健、價(jià)值投資的理念，扎根實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，多措并舉，強(qiáng)化保障，構(gòu)建跨周期投資組合，為提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；持續(xù)拓展投資研究的深度廣度，進(jìn)一步加強(qiáng)趨勢(shì)性、戰(zhàn)略性布局的研究，構(gòu)建著眼未來的另類投資組合，為提升長(zhǎng)期回報(bào)創(chuàng)造條件；進(jìn)一步踐行責(zé)任投資理念，推動(dòng)雙碳戰(zhàn)略下長(zhǎng)期投資布局，構(gòu)建符合ESG標(biāo)準(zhǔn)的綠色投資組合，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)責(zé)任、政治責(zé)任和社會(huì)責(zé)任的統(tǒng)一。
三是進(jìn)一步加強(qiáng)跨周期的資產(chǎn)負(fù)債管理能力建設(shè)。養(yǎng)老保險(xiǎn)和服務(wù)的超長(zhǎng)期性和多樣性，要求保險(xiǎn)公司堅(jiān)持資產(chǎn)負(fù)債管理統(tǒng)籌的科學(xué)發(fā)展理念，持續(xù)強(qiáng)化、更新資產(chǎn)負(fù)債觀，進(jìn)一步加強(qiáng)基礎(chǔ)研究，不斷豐富理念和工具體系，在既有的優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上進(jìn)一步加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理能力建設(shè)。只有這樣，保險(xiǎn)業(yè)才能更好地服務(wù)于第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)建設(shè)和發(fā)展。
助力第三支柱養(yǎng)老，用保險(xiǎn)守護(hù)人民美好生活
長(zhǎng)壽時(shí)代的到來，“老有所養(yǎng)”成為國(guó)家和民眾關(guān)注的重點(diǎn)，帶來人們養(yǎng)老觀念的變化。養(yǎng)老不再只是老年人關(guān)心的話題，也引起年輕人的重視。然而，單靠第一支柱（基本養(yǎng)老保險(xiǎn)）支撐，國(guó)家面臨的養(yǎng)老金壓力巨大。同時(shí)，第二支柱（補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)）因覆蓋面比較窄、資金積累規(guī)模有限，只能滿足小部分人群的養(yǎng)老需求。在當(dāng)前多層次養(yǎng)老保障體系發(fā)展不均衡的狀況下，需要加快發(fā)展和完善第三支柱（個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)），而專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是其中的重要?jiǎng)?chuàng)新。
銀保監(jiān)會(huì)于2021年6月起在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，包括中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司在內(nèi)的6家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與了首批試點(diǎn)。試點(diǎn)期間，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司創(chuàng)新推出國(guó)壽鑫享寶專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，受到社會(huì)大眾的廣泛關(guān)注和喜愛，尤其是新業(yè)態(tài)人士。比如，在試點(diǎn)的重慶市，投?？蛻糁屑s70%是快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等新業(yè)態(tài)人員。產(chǎn)品依托公司專業(yè)的投資能力，為客戶帶來長(zhǎng)期安全穩(wěn)健的投資收益，滿足客戶多樣化多層次養(yǎng)老保障需求。
保險(xiǎn)公司作為養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給者，應(yīng)為廣大民眾提供更多準(zhǔn)確、有價(jià)值的養(yǎng)老保險(xiǎn)資訊，并加快研究開發(fā)滿足民眾多樣化養(yǎng)老需求的產(chǎn)品。中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司落實(shí)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略，持續(xù)構(gòu)建國(guó)壽養(yǎng)老體系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)周期的優(yōu)勢(shì)，通過國(guó)壽大養(yǎng)老基金積極布局機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等多層次養(yǎng)老服務(wù)。2022年上半年，國(guó)壽大養(yǎng)老基金加速整合康養(yǎng)資源，持續(xù)推進(jìn)在京津冀、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶、粵港澳大灣區(qū)等戰(zhàn)略區(qū)域的養(yǎng)老養(yǎng)生項(xiàng)目布局。中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司還積極滿足老齡人口多樣化保險(xiǎn)保障需求，截至2022年6月30日，該公司團(tuán)險(xiǎn)渠道承保超過4000萬人次老齡人群，提供約2.09萬億元的保障金額。
中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司表示，將繼續(xù)堅(jiān)守保險(xiǎn)本源，圍繞群眾養(yǎng)老、健康管理需求，發(fā)展多樣化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，推動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品供給，推出系列適老化服務(wù)措施，持續(xù)做好“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)參與者和養(yǎng)老金融服務(wù)的供給者，用保險(xiǎn)守護(hù)人民美好生活。
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